Sikkerhet land kostnad

Land kostnad er banktjenester et boliglån , som sikkerhet for et banklån er brukt.

Generell

The Civil Code (BGB), kjent som boliglån på boliglån , boliglån og livrente kostnad . Bare tomteavgift og pantelån kan brukes som sikkerhet. I banksektoren hersket tomteavgiften i 90% av tilfellene, som ifølge § 1192 (1) BGB ikke krever et (kreditt) krav. Denne bestemmelsen skiller landgebyret - i motsetning til pantelånet - i form av eiendomsrett fra kravet og gjør det abstrakt (nærmere bestemt: ikke- tilbehør ). For å etablere en forbindelse ( effektiv i henhold til loven om forpliktelser) mellom land ladning og de krav som skal festes, er Kautelarpraxis og den praksis fra den BGH har videreutviklet på land ladning inn i en sikkerhets land ladning .

Sikkerhetslånet på land og landrettigheter kan bestilles som pant . De sistnevnte eiendomsrettighetene, som også kan belastes med sikkerhetsavgifter, inkluderer leilighetseierskap , delvis eierskap , arvelige bygningsrettigheter og gruveeierskap . Ship eierskap kan bare beheftet med et skip boliglån ( § 24 SchiffsRegG).

funksjoner

Vesentlige lovendringer gjelder sikkerhetsavtalen som nå er nevnt i loven og virkningene av risikobegrensningsloven. Dagens sikkerhetslån er et rent tredjepartslån som sikrer krav fra andre kreditorer. Dette skal skilles fra land kostnad opprinnelig registrert for eiendommen eier .

Sikkerhetsavtale

Landet charge var, og er karakterisert ved at - mellom utlåner og garanti abzuschließender - sikkerhet ( formål forklaring ) etablerer denne forbindelse mellom land ladning og etterspørsel. Ved overdragelsen av pantet var det gyldig frem til august 2008, bestemmelsene i borgerloven § 1157 , ifølge hvilke i tilfelle tildeling av panteloven til en ny kreditor , forsvaret som var garantistillet til en eksisterende mellom det og det forrige kreditorrettslige forholdet mot pantet, kunne til og med den nye kreditoren motvirkes, forutsatt at ingen erverv skjedde i god tro og uten innvendinger.

Lov om risikobegrensning

Gjennom risikobegrensningsloven fra august 2008 har sikkerhetsavgiften nå fått en juridisk form, fordi § 1192 (1a) BGB, § 1193 (2), setning 2, BGB nevner "landavgift for å sikre et krav". Selv om sikkerhetsavgiften fremdeles er uavhengig av det sikrede kravet i form av eiendomsrett, etablerer § 1192 (1a) setning 1 BGB en sammenheng mellom sikkerhetsavgiften og sikkerhetskontrakten i henhold til plikten. I henhold til § 1192, ledd 1a, klausul 1, klausul 2 BGB, § 1157, er klausul 2 BGB nå ekskludert, noe som betyr at sikkerhetsleverandøren kan motsette seg enhver påfølgende sikkerhetskjøper fra sikkerhetskontrakten . Det viktigste forsvaret er innløsningsforsvaret, ifølge hvilket sikkerhetsleverandøren (eiendomseieren) kan motsette seg den (nye) kreditoren med full eller delvis tilbakebetaling av kravet, slik at den (nye) kreditor i tilfelle en sikkerhetssak kan ikke kreve at hele aksjekapitalen i tilfelle av land gjeld som ikke er eller ikke fullt verdsatt. I henhold til den juridiske situasjonen som er opprettet av § 1192, punkt 1a BGB, kan eiendomseieren motsette seg den nye landskyldneren om at han bare kan kreves fra tomteavgiften med sin verdsatte del. Andre forsvar inkluderer fullstendig eller delvis utryddelse av det sikrede kravet før overføring av pantelånet eller påstanden om manglende modenhet i kravet. Erverv i god tro uten innsigelse er ekskludert, selv om den nye kreditor ikke visste at han hadde anskaffet et sikkerhetsgebyr. Eiendomseieren har også rett til disse rettighetene overfor enhver etterfølgende kjøper av tomteavgiften.

Spesialistlitteraturen anser imidlertid den nye forskriften i § 1192 (1a) BGB som mislykket og trenger revisjon, selv om lovgiveren må holde et øye med det samlede panterett på eiendom.

Ansvarsforening

I forbindelse med sikkerhetsavgiften er sikkerhetskjøperen ansvarlig i tillegg til eiendommen, dens vesentlige komponenter ( seksjon 1120 BGB), eiendomstilbehør ( seksjon 1120 BGB), og i henhold til seksjon 1123 BGB leie- og leiekrav ( for utleide eller leide gjenstander på utlån ); I henhold til § § 1127 ff. BGB er forsikringserstatning også erstatningspliktig, særlig bygningsforsikring ( § 1128 BGB) og annen skadeforsikring ( § 1129 BGB). Dette kan bety at bevegelige gjenstander (eller dyr ) i unntakstilfeller også kan belastes et sikkerhetslån.

avslutning

Den også nyopprettede forskriften til § 1193 paragraf 1 paragraf 2 BGB setter en oppsigelsestid på 6 måneder som modenhetskrav for sikkerhetsgraden. Overgangsbestemmelsen i art. 229, seksjon 18, paragraf 2 i EGBGB må overholdes for sikkerhetsgebyret . Oppsigelsen er bare en modenhetsbetingelse hvis tomteavgiften ble ervervet etter 19. august 2008. Opphør av gamle kontrakter krever ikke dette.

Anerkjennelse under banktilsynsloven

Land kostnader primært brukes som sikkerhet ved banker før du bruker som sikkerhet objekt boliger eller næringseiendommer er kvalifisert og sikkerhet verdien av fast eiendom er en prioritet. I henhold til § 18a (4) KWG er kredittinstitusjoner forpliktet til å foreta en spesielt foreskrevet kredittsjekk for forbrukslånekontrakter , der gjeldsgrad som for eksempel gjeldsdekningsgraden også må tas i betraktning.

Generell

Siden januar 2014 har kredittsikkerhet blitt ansett som en teknikk for demping av kredittrisiko for regulatoriske formål . Hvis lånesikkerhet er anerkjent som en kredittrisikoreduksjonsteknikk av kapitaldekningsforordningen (CRR) som gjelder i alle EU-land , fører det til et lavere nivå på egenkapital for banker enn for usikrede lån . Som et resultat kan sikrede lån gis med lavere rente .

Sikring av landgebyr tilhører kredittrisikoreduksjonsteknikkene “med sikkerhetsdepositum” ( reelle verdipapirer ; art. 4 par. 1 nr. 58 CRR). Art. 194 CRR etablerer prinsipper for tilsynserkjennelse av kredittrisikoreduksjonsteknikker, hvoretter lånesikkerhet, spesielt i alle jurisdiksjoner, er lovlig (engelsk gyldig ) og håndhevbar (engelsk håndhevbar må være) tilstrekkelig likvid , over tid en stabil verdi og en kreditthendelse raskt resirkulerbart behov for å være. Den positive sammenhengen mellom sikkerheten og låntakerens kredittverdighet må ikke være veldig høy (art. 194 (4) CRR). I tvilstilfeller må enhver juridisk risiko utelukkes ved hjelp av en juridisk mening .

Sikkerhet land kostnad

Sikring av landkostnader betraktes som pantelån som i henhold til art. 125 para. 1a CRR tillegges en risikovekt på 35% av bokført verdi hvis de brukes eller leies som boligeiendom av eieren , boliglånets verdi på eiendommen. avhenger ikke nevneverdig av låntakerens kredittverdighet, og risikoen for låntaker avhenger ikke vesentlig av eiendommen (art. 125, paragraf 2a og 2b CRR). SolvV , som har vært i kraft siden januar 2014 , presiserer kravene som en pantelånsverdi som kan tas i betraktning i henhold til kapitaldekningsforordningen, må oppfylle. Disse kravene er endelig oppført i seksjon 22 SolvV. Etter det må pantelånsverdien

  • i henhold til § 16 nr. 2 punktum 1 til 3 PfandBG i forbindelse med bestemmelsen om pantelånets verdi eller
  • i samsvar med § 7 ( 7 ) i bygningsselskapsloven, idet det tas hensyn til en bestemmelse godkjent av BaFin i henhold til § 5 (2) nr. 3 i byggelagsloven, eller
  • forholde seg til en eiendom i en annen del av Det europeiske økonomiske samfunnsområdet og er bestemt på grunnlag av strenge juridiske eller administrative bestemmelser som er gjeldende i denne staten, som BaFin har anerkjent som tilsvarer forordningen om fastsettelse av pantelån eller
  • være en bærekraftig oppnåelig verdi som er bestemt annerledes, som oppfyller kravene i § 16 (2) setning 1 til 3 i PfandBG.

Avsnitt 21 (3) nr. 1 KWG viser også til PfandBG som nå er i kraft.

Den utlån grensen tillatt under Art. 125 para. 2d CRR 80% av lånet verdi eller markedsverdi ikke overstiger. I henhold til art. 126 (1a) CRR har næringseiendom en risikovekt på 50% av markedsverdien (eller 60% av pantelånsverdien) med samme korrelasjonskrav som for boligeiendommer. Tilbakebetaling avhenger Det må i henhold til art. 126 para. 2b CRR være på låntakers evne, lånet hovedsakelig fra andre finansieringskilder enn gjenstanden , spesial- eller prosjektfinansiering å betale tilbake til. I tilfelle mislighold tildeles begge risikoposisjoner en risikovekt på 100% (art. 127 avsnitt 3 og 4 i CRR). For alle lån som overstiger utlånsverdien, må risikovekten for usikrede lån legges til grunn i samsvar med art. 124 (1) i CRR. I tillegg kreves passende skadeforsikring (art. 208 (5) CRR) for eiendommen, en uavhengig ekspert må utarbeide en sikkerhetsvurdering (art. 229 (1) CRR) og utføre en årlig (næringseiendom) eller hver tredje år (boligeiendom) overvåking av utlåner er påkrevd (art. 208 CRR).

Sikkerhet land kostnad og lån handel

Temaet for handel med lån er blant annet misligholdte lån med pant i pant. Når disse lånene selges av en sikkerhetstaker til en annen sikkerhetstaker, må landgebyret overføres ved oppdrag slik at bestemmelsene i risikobegrensningsloven får anvendelse. Etter det er det fortsatt mulig å handle med lån, men lånerbeskyttelsen er forbedret.

Et skjemabasert samtykke til å overta en låneavtale i forbindelse med lånehandel er ineffektivt i samsvar med § 309 nr. 10 i den tyske borgerloven (BGB). Forskriften gjelder overføring av hele lånekontrakten , dvs. overføring av kontrakten . Når det gjelder forbrukslånekontrakter med pantesikkerhet (for det meste eiendomsfinansiering , men også forbrukslån ), i henhold til § 492 (1a), setning 3 BGB, må kontraktserklæringen som skal undertegnes av låntakeren i utgangspunktet inneholde en tydelig strukturert indikasjon at långiveren tildeler krav fra låneavtalen uten låntakerens samtykke og kan overføre avtaleforholdet til en tredjepart. Hvis dette ikke er gjort, er overdragelsen eller overføringen ikke ineffektiv , men låntakeren mottar erstatningskrav mot banken i henhold til § 280 i den tyske borgerloven (BGB). I henhold til § 496 (2), setning 1 BGB, må låntakeren informeres umiddelbart etter overdragelsen til en ny kreditor og via kontaktinformasjonen til den nye kreditoren ( Art. 246b § 1 (1) nr. 1, 3 og 4 EGBGB ). Hvis den nye fordringshaveren forfølger tvangsinnskudd på sikkerhetsgebyret, kan låntakeren forsvare seg med en tvangsfullbyrdende handling i henhold til § 767 ZPO og en søknad om å stoppe tvangsinnhentingen i henhold til § 769 ZPO.

Internasjonal

I Sveits kjenner vi pantelånet, pantelånet og gyldigheten - noe som ikke har vært mulig siden januar 2012 . I Østerrike er pantelånet det eneste panteretten som oppstår i samsvar med § 446 i den østerrikske borgerloven gjennom en kontrakt og “innlemmelse” ( registrering ) i tingboken . I Frankrike er Hypothèque oppladbart et pantelån, men "påfyllbart", dvs. omskrivbart, noe som økonomisk tilsvarer sikkerhetsgebyret. Det engelske pantelånet oppfyller også den økonomiske funksjonen til et landgebyr, selv om det lovlig er forskjellig fra det.

Diverse

Sikkerhetslånet er ikke sammenlignbart - selv om det er bokstavelig talt relatert .

litteratur

weblenker

Individuelle bevis

  1. ↑ Iwona Kolodziejczyk, Sikkerhetslandavgiften i tysk lov og i det polske lovutkastet , 2010, s.63.
  2. ↑ Kurt Schellhammer, eiendomsrett ifølge kravgrunnlag , 2013, s. 298 RN 607.
  3. ↑ Verdidatoen er fullstendig hvis det nominelle beløpet på landgebyret tilsvarer beløpet på det sikrede kravet
  4. ↑ Alexander Neumann, § 1192 Abs. 1a BGB - et øyeblikksbilde som raskt trenger revisjon , i: ZJS 6/2010, s. 685.
  5. ↑ Stefan Leible , Hedge Funds and Private Equity - Curse or Blessing? , 2009, s. 72.
  6. ↑ Peter Bassenge , i: Otto Palandt , BGB Commentary , 2014, § 1192 Rn.3.
  7. ↑ Alexander Neumann, § 1192 Abs. 1a BGB - et øyeblikksbilde som raskt trenger revisjon , i: ZJS 6/2010, s. 689.
  8. ↑ Klaus Tiedtke i JURA 1983, s. 460, 472.
  9. ↑ Monika Hinteregger, Sikkerhetsrettigheter til eiendom i Europa , 2009, s. 237 f.
  10. ^ Matthias Fervers, Hypothèque rechargeable og Grundschuld , 2013, s.28 .