Direkte bank

Direktebanker er kredittinstitusjoner som driver bank uten eget filialnettverk og ikke trenger personlig kontakt med kundene . De representerer dermed den motsatte modellen til filialbankene .

Generell

Hovedforskjellen mellom direktebanker og filialbanker er typen kontakt mellom bankene og deres kunder. Det er tre typer kontakt å skille mellom. En personlig kontakt er gjennom en personlig samtale mellom bankansatte og bankkunder i stedet (om finansiell rådgivning , investeringsråd ), en semi-personlig kontakt blir gjort via telefon / mobiltelefon , en upersonlig kontakt er brev , faks , e-post eller elektronisk bank siden. Halv-personlig eller upersonlig kontakt skjer gjennom kommunikasjon via avstand ; Direktebanker oppretter kontakt med sine kunder utelukkende ved hjelp av fjernkommunikasjon. Bruken av denne distribusjonskanalen kalles direktebank , som også kan drives av filialbanker. Filialbanker tilbyr nettbank , men personlig kontakt er mulig med dem for investerings- og kredittrådgivning.

De Deutsche Bundesbank lister direkte bankene i sine bankstatistikk i samlede “regionale banker og andre kredittinstitusjoner”. Det teller derfor direkte banker blant universalbankene , mens noe av spesialistlitteraturen ser på dem som spesialbanker . Imidlertid er de universelle banker fordi de vanligvis tilbyr husholdninger flere, svært standardiserte og ganske enkelt strukturerte banktransaksjoner. Dette inkluderer investeringer ( dag- , tidsinnskudd , sparinginnskudd ), betalinger og løpende kontoer , kredittkort , forbrukslån , kassakreditt , samt verdipapirvirksomheten ( engelsk "discount brokerage" ).

I mars 2006 tildelte Deutsche Bundesbank en artikkel i sin månedlige rapport til direktebankene, ifølge hvilken de hadde en markedsandel på 1,5% - målt i form av totalkapital - i hele kreditsystemet . I 2000 var markedsandelen bare 0,7%. De oppnådde en markedsandel over gjennomsnittet i 2006 med 4,6% i innskuddsvirksomheten . Totalt sett konkluderer Bundesbank med at den direkte banken har fått en type bank som driver en selektiv forretningsmodell, særlig innen innskudds- og lånevirksomhet med private husholdninger. De neste årene akselererte veksten, slik at markedsandelen i 2014 var 11,5%.

Juridiske problemer

Direktebanker er kredittinstitusjoner i betydningen i avsnitt 1 (1) KWG , ettersom de driver minst en bankvirksomhet. KWG bruker ikke begrepet "direkte banker" fordi det er basert på bankvirksomhet for å klassifisere det som en kredittinstitusjon. “Prinsippene for riktige IT-støttede regnskapssystemer”, som trådte i kraft i juli 1995, gjelder elektronisk bankvirksomhet. Ifølge § 312b (1) nr 3 BGB , banktransaksjoner utført av forbrukere med direkte banker via fjernkommunikasjon anses som kontrakter ikke konkludert på forretningslokaler , der forbrukeren er berettiget til en retten til tilbakekalling i henhold til § 355 BGB i henhold til seksjon 312g (1) BGB .

historie

Den første direktebanken i verden var banken for sparing og formueoppretting i Frankfurt, grunnlagt i oktober 1965, senere omdøpt til Allgemeine Deutsche Direktbank AG og forløperen til dagens direktebank ING-DiBa . Kontaktmediet deres hadde vært korrespondanse med sine kunder siden 1965. Hjemmebank på grunnlag av skjermteksten (BTX) ( engelsk videotekst ) ble tilbudt for første gang av Continental National Bank of Florida i september 1981 ; dette mediet for kontakt med banker utviklet seg raskt i USA . Da daværende Deutsche Bundespost introduserte BTX i september 1985, brukte Posten dette nye mediet for postsjekktransaksjoner . Den Citibank overført sin amerikanske erfaringer med telefonbank mai 1989 til Tyskland på kundens kreditt bank . Postbank (1992) og Hypovereinsbank (1993) fulgte med servicetelefoner . Rabattmegling startet i januar 1994 gjennom Direkt Anlage Bank (DAB Bank). Som den første “virtuelle banken” uten forretningslokaler, mottok Security First Network Bank (SFNB) i USA en banklisens i oktober 1995 og konsentrerte seg om Internett . I april 1999 gikk Netbank, den første rene nettbanken i Tyskland og Europa, i drift. I mellomtiden har nettverket av tyske direktebanker utvidet seg gjennom etableringen av Consors Discount-Broker (juni 1994), Comdirect Bank (februar 1995), Bank 24 (september 1995), Advance Bank (mars 1996), 1822direkt Gesellschaft der Frankfurter Sparkasse (november 1996)) og ved å endre forretningsmodellen i Norisbank (juli 2012).

For å kunne åpne en konto raskt og uavhengig av bankens sete, ble Postident-prosedyren innført i oktober 1996 slik at den nye kunden ikke lenger trenger å møte personlig i banken. Dette betydde også at det siste personlige kontaktkravet ikke lenger var nødvendig. Noen direktebanker har forenklet prosessen med å åpne en konto ved hjelp av videoidentifikasjonsprosessen , som først ble introdusert i oktober 2014. Dette betyr også at identitetskontrollen utføres  online via et webkamera .

Bankaspekter

I bank litteraturen brukes begrepene direkte bank, hjem banktjenester, direkte bank og telefon banktjenester ofte brukt som synonymer. Mange av direktebankene er for det meste datterselskaper av en bankkonsern . Sammenlignet med sammenlignbare filialbanker har direktebanker betydelige kostnadsfordeler som forbedrer deres konkurranseevne . Hovedårsaken er lavere bemanningskapasitet , da det ikke er noe personale tilgjengelig for rådgivningsarbeid, og det er derfor bare om lag 1/3 av staben i en filialbank som er påkrevd. Den raske veksten av direktebanker gjorde det mulig å bruke billige telefonsentre . Direkte banker medfører derfor lavere personalkostnader og har også lavere personellintensitet . Mangel på motrom fører igjen til lavere materialkostnader ( fabrikk- og kontorutstyr , kontorrekvisita ) og et gunstigere forhold mellom kostnadsinntekt . Resultatet i bankberegningen er at banktjenester produseres til lavere pris og kan overføres til kunden i form av billigere bankgebyrer eller renter .

Innskuddsforsikring

Som alle kredittinstitusjoner er direktebanker underlagt lovbestemt innskuddsbeskyttelse , som opprinnelig ble implementert gjennom loven om innskuddsbeskyttelse og investorkompensasjon og har vært på plass siden mai 2015 gjennom innskuddsloven (EinSiG). I henhold til § 1 EinSiG er de forpliktet til å sikre medlemskap i en lovfestet kompensasjonsordning . Dette inkluderer også filialer i Tyskland som vedlikeholdes av selskaper hjemmehørende i utlandet ( utenlandske banker ). Uten dette medlemskapet i en bankforening vil ikke direktebanker motta en banklisens fra Federal Financial Supervisory Authority (BaFin).

Direkte banker (utvalg)

Direkte banker i Tyskland

Fra og med 2019 er ING-DiBa (9,3 millioner kunder) den største direktebanken i Tyskland , etterfulgt av N26 Bank (7 millioner kunder) og Deutsche Kreditbank (3,9 millioner).

Liste over direktebanker og deres tilknytning til konsernet

Direkte banker for børstransaksjoner inkluderer Consorsbank , Flatexdegiro Bank , GENO Broker ( DZ Bank ), ING-DiBa , S Broker og Trade Republic .

I tillegg representerer PSD Banken- gruppen banker juridisk uavhengige direkte kooperative banker i de respektive regionene, som til sammen strekker seg over hele Tyskland. Med totalt 60 filialer representerer det en mellomgrunn mellom en direkte bank og en filialbank.

Direkte banker i Østerrike

Målt etter antall kunder er de største direktebankene i Østerrike: easybank (556 000 kunder) og ING-DiBa Austria (532 000).

Liste over direktebanker og deres tilknytning til konsernet

Direkte banker i Sveits

Storbritannia

• Revolut (må utføres med en smarttelefon)

Se også

• Mobilbank

Individuelle bevis