Forsikringskontrakt (Tyskland)

Eksempel fra 1959

En forsikringskontrakt regulerer kontraktsmessig tildeling av forsikringsbeskyttelse for forsikringstakeren eller den forsikrede mot betaling av en forsikringspremie til fordel for forsikringsselskapet .

Generell

Forsikringskontrakter er underlagt en spesiell lov om forsikringsavtaler . Alle som inngår en forsikringsavtale ved å gi forsikringsdekning, driver forsikringsvirksomheten, og som forsikringsselskap er de derfor underlagt spesielle tilsyns- , handels- og selskapsrettslige bestemmelser.

Definisjon av forsikringskontrakten

Det er ingen juridisk definisjon av begrepet "forsikringskontrakt" i tysk lov. Rettspraksis er basert på kriterier utviklet utelukkende i henhold til kontraktsrett. Den forsikringsavtaleloven (VVG) gjelder dersom disse kriteriene er oppfylt. Bedrifter som driver forsikringsvirksomhet er underlagt tilsyn i henhold til tilsynsloven. Ulike egenskaper er etablert som vurderingskriterier for tilsynsmyndighetens avgjørelse av om det foreligger en plikt til å føre tilsyn. Vurderingskriteriene for kontraktsrett og tilsynsrett er ikke nødvendigvis samsvarende. Den kommersielle rettsvurderingen for anvendelse av de spesielle handelsrettslige reglene for forsikringsselskaper følger den regulatoriske vurderingen.

I forsikringsvirksomhetsteorien siteres følgende karakteristikker av en forsikringskontrakt for å typifisere:

En forsikringskontrakt er det

Ulike teorier om forsikringens natur har utviklet seg innen forsikringsvitenskap, f.eks. B. behovsdekningsteorien, kontantnytteteorien, teorien om risikoantakelse og byrået. Sistnevnte ble imidlertid avvist av den føderale forfatningsdomstolen i 2005 . I følge dette må ikke bare forholdet mellom forsikringsselskapet og den enkelte forsikringstaker tas i betraktning i en forsikringskontrakt, men også deres medlemskap i risikogruppen for alle forsikringskontrakter fra forsikringsselskapet. Risikobalansering som gruppe er et vesentlig trekk ved en forsikringskontrakt.

Dessuten krever europeisk lov begrepet forsikring. Med vedtakelsen av International Financial Reporting Standard 4 forsikringskontrakter i europeisk lov, har en definisjon for begrepet forsikringskontrakt blitt juridisk bindende for første gang. Dette gjelder bare spørsmålet om anvendelsen av denne bestemmelsen.

For grupper som utarbeider konsernregnskap i samsvar med IFRS i samsvar med forordning (EF) 1606/2002 , gjelder de spesielle bestemmelsene for forsikringskontrakter i IFRS 4 for kontrakter som oppfyller definisjonen. I den tyske versjonen som er relevant for Tyskland, heter det:

"En kontrakt der den ene parten (forsikringsselskapet) påtar seg en betydelig forsikringsrisiko fra en annen part (forsikringstakeren) ved å avtale å kompensere forsikringstakeren hvis en spesifisert usikker fremtidig hendelse (den forsikrede hendelsen) skader forsikringstakeren bekymringer. "

Forsikringsrisiko defineres som: “En risiko, med unntak av en finansiell risiko, som overføres fra den som tar kontrakten til den som har den.” Definisjonen av en finansiell risiko ekskluderer de risikoene som er spesifikke for en av partene. av kontrakten er. Bare slike risikoer kan derfor være forsikringsrisiko.

Betydning er definert: ”En forsikringsrisiko er betydelig hvis og bare hvis en forsikret hendelse kan føre til at et forsikringsselskap gir betydelige tilleggsytelser under andre omstendigheter, bortsett fra de omstendigheter som mangler kommersiell betydning (dvs. som ikke har noen merkbar effekt på det økonomiske synspunktet til virksomheten). "

Forsikringskontrakter i henhold til IFRS har derfor følgende egenskaper:

  • Det er en kontrakt mellom to eller flere parter (f.eks. Ingen obligatorisk forsikring uten kontrakt, ingen selvkontrakterende, ingen kontrakt mellom parter konsolidert i konsernregnskapet)
  • Temaet er en spesifikk risiko for den forsikrede, som ikke oppstår fra kontrakten, men overføres fra den forsikrede til forsikringsselskapet gjennom den (dvs. ingen risiko i kapitalmarkedene, ingen referanse til generelle indekser som værindekser eller andre generelle statistiske verdier, ingen spill eller spill).
  • Hendelsen som utløser retten til ytelser, må være usikker, fremtidig og spesifikk og påvirke forsikringstakeren negativt.
  • Retten til ytelser må bestå av en slags kompensasjon for uheldige konsekvenser.
  • Det må være en økonomisk relevant rekkefølge av hendelser der det skal betales betydelig ekstra kompensasjon sammenlignet med ellers forfallne kontraktsstrømmer.

Juridiske problemer

Forsikringskontrakten er en privatrettslig kontrakt i Tyskland . På grunn av den økonomiske viktigheten av forsikring og de mange spesialitetene i forsikringsloven, trådte loven om forsikringskontrakter (Insurance Contract Act - VVG) i kraft i 1908 . Som en spesiell norm for forsikringsrett har den forrang over normene i den tyske borgerloven ( BGB ), hvor bare de generelt gjeldende bestemmelsene som de generelle vilkårene og det spesifikke språket som brukes i tolkningen for VVG er avgjørende.

I tillegg til VVG og BGB, har lov om forsikringstilsyn (VAG) og handelsloven (HGB) indirekte innflytelse på forsikringskontrakten, da dette setter juridiske og økonomiske grenser for forsikringsselskapets avgjørelser når kontraktsutkastet utarbeides.

VVG gjelder ikke grenene til sosial forsikring , sjøforsikring og gjenforsikring .

I tillegg til de juridiske standardene er kontraktsbestemmelsene som gjelder for den respektive forsikringsavtalen av sentral betydning. Disse er dokumentert i kontraktsdokumentet (lovlig referert til som en forsikring ). Om nødvendig kan kontraktsbestemmelser, særlig for forpliktelser før kontrakt, også være av betydning for søknaden. Kontraktsbestemmelser kan være individuelle avtaler eller generelle vilkår. Juridisk er de kontraktsbestemte bestemmelsene i en forsikringsavtale referert til som "forsikringsvilkår", de generelle vilkårene som "generelle forsikringsvilkår" og de enkelte avtalene som "spesielle forsikringsvilkår". Imidlertid er spesiell forsiktighet nødvendig når du bruker disse begrepene, ettersom de brukes med forskjellige betydninger.

Med standard policybetingelser er det referert til:

  • vilkårene og betingelsene i forsikringskontrakten, uavhengig av hvor de ligger i kontraktsdokumentet,
  • kontraktsbestemmelsene som var gjenstand for godkjenning frem til 1994 og som ikke inkluderte alle generelle vilkår,
  • innsamling av deler av vilkårene i kontrakten, som vanligvis skrives ut i lukket form på slutten av kontraktsdokumentet ("AVB") eller
  • de kontraktsbestemmelsene som ligger til grunn for et stort antall forsikringskontrakter, uavhengig av individuelle forskjeller i de enkelte risikoene.

Med spesifikke forsikringsforhold refereres det til:

  • forsikringsavtalens individuelle avtaler,
  • de kontraktsbestemmelsene som ikke krevde godkjenning før 1994, uavhengig av om det er generelle vilkår eller individuelle avtaler eller
  • innsamling av deler av vilkårene i kontrakten, som vanligvis skrives ut i lukket form på slutten av kontraktsdokumentet, i den grad de vedrører spesielle eller valgfrie risikoer eller fakta inngått i kontrakten ("BVB"), f.eks. B. for tilleggsforsikring.

Kontraktsdokumentet (lovlig referert til som forsikring) er vanligvis delt inn i flere deler: Den første siden er et datablad med den vesentlige individuelle informasjonen om forsikringsavtalen (dette er, i motsetning til definisjonen i VVG, i praksis referert til som "forsikringssertifikat") Dette følges av vedleggene til forsikringspolisen (som faktisk er en del av forsikringen i juridisk forstand), som inneholder alle de andre kontraktsbestemmelsene. Den individuelle informasjonen inkluderer spesielt forsikringspremien og forsikringsfordelen, i den grad beløpet blir bestemt individuelt, begynnelsen og slutten av forsikringsdekningen, men også de interne kontraktskodene til forsikringsselskapet, slik som forsikrings- eller forsikringsnummeret og det interne produktnavnet til forsikringsselskapet (tariff). Imidlertid er den lovpålagte informasjonen om forsikringskontrakten også skrevet ut i kontraktsdokumentet, slik at det ikke alltid er klart hva kontraktsperioden og hva som bare er informasjon.

Mangfoldet av forskjellig brukt, stort sett til og med overflødige, men noen ganger også uunngåelige tekniske begreper, gjør det vanskelig for lekmannen å forstå forsikringskontrakter. Årsaken til dette er de språklige kravene til VVG, tilsynsloven, tilsynsmyndigheten og rettspraksis, som har vokst i løpet av tiårene, men sjelden er orientert mot språklig bruk av forbrukere. Siden forsikringsproduktet bare er en lovlig konstruksjon, må språket følge lovkravene nøyaktig. Selv de minste endringene i ordvalget kan ha den effekten at avklaringer fra domstolene tidligere ikke lenger er relevante på punktet, men det må søkes en ny rettslig avklaring med et uforutsigbart utfall. Av denne grunn representerer språklige innovasjoner en uoverskuelig risiko for forsikringsselskapene og unngås derfor så langt som mulig. Dette er et grunnleggende problem i forsikringskontrakter over hele verden. Radikale løsninger vil skape rettsusikkerhet for løpet av de nye forsikringskontraktene, som kan være år eller tiår, selv om forsikringskontrakter skal skape sikkerhet.

Alle vilkår og betingelser må måles opp mot forbrukerbeskyttelsesbestemmelsene i BGB (§§ 305 ff BGB): tvetydighet er på bekostning av forsikringsselskapet, overraskende eller for ufordelaktige vilkår er ineffektive. I noen tilfeller gjenspeiler vilkårene i kontrakten det lovlige regelverket, i noen tilfeller avviker de fra eller spesifiserer dem. Du må bestemme alle kontraktsmessige rettigheter og forpliktelser fra begge parters forsikringsavtale, i den grad disse ikke følger direkte av loven.

Det tyske forsikringsmarkedet var regulert frem til 1994 . Dette betydde at de "generelle forsikringsvilkårene", i livs- og helseforsikring, også den aktuarmessige beregningen av bidrag, ytelser og den aktuarmessige reserven, måtte eksplisitt godkjennes av vedkommende tilsynsmyndighet (for det meste Federal Insurance Supervisory Office på den tiden). For å forenkle godkjenningsprosedyren for det enkelte forsikringsselskap ble kontraktsbestemmelsene som krever godkjenning brukt konsekvent i de forskjellige forsikringslinjene. For eksempel var de private ansvarsforsikringene til alle leverandører identiske med hensyn til deres kontraktsbestemmelser som krever godkjenning, og konkurransen var nesten utelukkende på prisnivået. Som et resultat av dereguleringen av tyske forsikringsselskaper som gikk hånd i hånd med innføringen av det europeiske indre markedet for forsikring i 1994, var det ikke lenger behov for å få godkjenning for kontraktsbestemmelser eller prisberegning, slik at det etter kort tid var sterk konkurranse på noen områder (for eksempel arbeidsuførhetsforsikring ) i utformingen av forsikringsdekningen utviklet. Hvis en ny forsikringsavtale skal inngås i dag, er det viktig å sammenligne kontraktsbestemmelsene.

Deltakere i forsikringskontrakten

Forsikringsselskaper og forsikringstakere

De kontraherende partene i en forsikringskontrakt er forsikringsselskapet, dvs. den som gir forsikringsdekning, på den ene siden og forsikringstakeren på den andre. Forsikringsselskaper kan ha forskjellige juridiske former . Forsikringstakeren kan byttes i henhold til prinsippene for generell avtalelovsendring av forsikringstakere , d. H. alle kontraherende parter må godta endringen. Denne muligheten eksisterer også for assurandøren, men på grunn av spesielle tilsynsbestemmelser (§ 13 VAG ) kan en portefølje av forsikringskontrakter overføres fra ett forsikringsselskap til en annen kun med samtykke fra tilsynsmyndigheten - i avvik fra normal kontraktsrett ( § 415 BGB) - uten at forsikringstakerens samtykke kreves ( § 13 (5) 2. halv setning VAG)

Forsikret person

Når det gjelder personlig forsikring og noen risikoer tildelt direkte til personer (for eksempel ansvarsrisiko ), er det i tillegg til forsikringstakeren en eller flere forsikrede eller medforsikrede personer som den forsikrede risikoen er basert på. Med andre forsikringer vises det i forsikringskontrakten til den forsikrede varen eller en forsikret økonomisk interesse, der forsikringstakeren alltid må ha en interesse (forsikret interesse) i dette.

Forsikringstakeren har generelt rett til å motta ytelsen, men spesielt i livsforsikring (der forsikringstakeren, f.eks. Som en forsikret person, ikke lenger kan motta ytelsen på grunn av død), er en annen person eller, sjeldnere, institusjonen, mottakeren, ofte Navngitt forsikringskontrakt. Den valgbarhet er i utgangspunktet gjenkallelig og likevel gjør ikke krav på er de som nyter godt. Det var kun ved forfall av resultatene i et krav. Hvis abonnementsretten derimot er ugjenkallelig i kontrakten, har mottakeren rettigheter allerede før betalingen forfaller, som utelukkende avhenger av ytelsesforholdene for å bli full rett (eierskap). I smalere forstand er ikke mottakere en del av forsikringskontrakten, selv om de kan ha informasjon og struktureringsrettigheter i forhold til forsikringskontrakten innen selskapets pensjonsordninger. En ugjenkallelig abonnementsrett kan bare endres med samtykke fra vedkommende (forbehold om designrettigheter).

I skadeforsikring er andre mennesker ofte involvert i forsikringskontrakten, det være seg som en forsikret person i forsikringen for en tredjepart eller på grunn av et annet nært forhold til den forsikrede interesse. I ansvarsforsikring er skadelidte involvert i tilfelle skade, det være seg gjennom direkte krav innen motoransvarsforsikring , eller gjennom beskyttende forskrifter i forsikringskontraktsloven som § 156 (1) eller § 157 VVG.

Indirekte gyldige forsikringsformidlere som deltaker fordi det gir som kommersiell agent eller megler forsikringsavtalen mellom partene.

I noen tilfeller gir kontrakten også en egen bidragsyter. Hvis sistnevnte, som ikke direkte involvert i kontrakten, ikke betaler premiene, kommer forsikringstakerens ansvar for premiebetalingen frem igjen (premiumansvar).

Juridiske plikter og forpliktelser for de involverte

Forsikringstakeren er ansvarlig for premieforpliktelsene som kan håndheves av assurandøren. Han må betale forsikringspremien. Premieplikten er, i likhet med assurandørens plikt til å yte fordeler, en primær forpliktelse eller såkalt hovedkontraktsforpliktelse innenfor rammen av avtalt dekning.

Forpliktelser er derimot bare sekundære forpliktelser for den kontraktsfestede Synallagma . Du er ikke juridisk håndhevbar selv; Imidlertid, hvis de er skyldig i brudd på forsikringstakeren, kan det hende at forsikringsselskapet ikke trenger å betale. Forpliktelsene varierer betydelig avhengig av forsikringstype. De kan bestå i at forsikringstakeren må ta rimelige tiltak for å unngå følgeskader etter den forsikrede hendelsen, men de kan også begrenses til å informere forsikringsselskapet om den forsikrede hendelsen innen en viss tidsperiode.

Assurandørens viktigste kontraktstjeneste er å yte tjenesten som er avtalt for den forsikrede hendelsen (tapshendelse). Forsikringsselskapet bærer risikoen eller risikoen for dette. Siden forsikringsavtalen er en kontinuerlig forpliktelse, skylder begge kontraherende parter en permanent garanti for oppfyllelsen av kontraktsmålet. Spesielt er assurandøren ansvarlig for å overholde kravene i tilsynsloven for å sikre at kontraktene kontinuerlig kan oppfylles. I tilfelle en påstand om brudd på opplysningsplikten før kontrakten mot forsikringstakeren, er det assurandørens ansvar å nøye sjekke alle innsendte dokumenter og stille spørsmål om nødvendig. Ellers kan han ikke påberope seg forsikringstakerens plikt til å gi nødvendig informasjon.

Forsikringskontrakts varighet

Avslutning, utløp og oppsigelse av forsikringsavtalen

Som en avtale om gjensidige rettigheter og forpliktelser har forsikringsavtalen ingen spesifikk gyldighetsperiode. Kontrakten begynner når den er inngått av partene i samsvar med bestemmelsene i den tyske borgerloven (BGB), uavhengig av når z. B. forsikringsperioden skal begynne. Kontrakten avsluttes når alle rettigheter og forpliktelser fra kontrakten endelig er oppfylt eller har utløpt.

I begynnelsen av kontrakten har forsikringstakerne spesielle angrerettigheter. Uttaket begynner ved mottak av forsikringsvilkårene. Når det gjelder eiendomsforsikring, er uttakstiden 14 dager. I livsforsikring / pensjonsforsikring og privat helseforsikring er perioden 30 dager.

Etter kontraktsinngåelse vil forsikringsselskapet kontrollere om forsikringsdekning kan gis. Innen bindingsperioden (vanligvis opptil 6 uker) er forsikringstakeren bundet til kontrakten, med forbehold om angrerett. Hvis forpliktelsesperioden utløper og søknaden ennå ikke er anerkjent av forsikringsselskapet, kan kunden få kontrakten avsluttet.

Begge kontraherende parter har rett til å si opp: De kan skyldes mislighold av forsikringstakeren, uberettiget avslag på fordeler fra forsikringsselskapet og i tilfelle en fordel; I privat helseforsikring frafaller assurandøren den ekstraordinære oppsigelsesretten ved krav.

Etter visse frister har forsikringstagerne rett til å kansellere, vanligvis ved slutten av en premiebetalingsperiode (dvs. før neste premie forfaller). Avbestilling utløper vanligvis ikke krav som allerede er anskaffet. Opphør resulterer bare i slutten av plikten til å betale bidrag og slutten på forsikringsdekningen, i. H. Forsikrede hendelser som oppstår etter at oppsigelsen er trådt i kraft, fører ikke lenger til krav om fordeler. I livsforsikring fører de ervervede kravene til ikke-bidragsgivende fordeler, som avtalt i kontrakten, med mindre de lovbestemte minimumsfordelene er gunstigere når det gjelder fritak for bidrag. I noen tilfeller gir loven også forsikringstakeren en rett til at forsikringsselskapet må kjøpe tilbake kravene som er ervervet av forsikringstakeren. For dette formålet må forsikringsselskapet betale den avtalte avtalsverdien , med mindre de lovbestemte minimumsfordelene for overgivelse er billigere. Verdien av fremtidige krav fra kontrakten som eksisterer ved oppsigelse er ikke basert på tidligere betalte bidrag, men på forholdet mellom fremtidige tjenester som skal leveres på grunnlag av kontrakten og bidragene som fortsatt skal betales for dem. Siden bidragene som helhet må beregnes på en slik måte at de også dekker mulige fordeler tidligere, men fremfor alt også de faktiske eller mulige utgiftene til assurandøren, spesielt anskaffelseskostnadene, er overgivelsesverdiene - ofte betydelig - lavere enn totalen i den innledende perioden bidragene betalt frem til oppsigelsen. Derfor er tidlig avslutning vanligvis ufordelaktig.

Forsikringsperiode

Forsikringsdekning betyr at kompensasjon vil bli utbetalt for fremtidige forsikrede hendelser (i sjeldne tilfeller oppstår forsikringshendelsen når en tidligere hendelse blir kjent). Et forsikringsforhold eksisterer hvis det er forsikringsdekning. Det meste av tiden er perioden som hendelser som skjer under kontrakten fører til krav om erstatning, begrenset. Denne perioden forsikringsforholdet eksisterer blir referert til som forsikringsperioden eller risikobærende periode. Den nøyaktige bestemmelsen av forsikringens begynnelse og slutt, så begynnelsen og slutten av forsikringsperioden, er en viktig avtale i forsikringsavtalen. Et annet begrep som brukes i forsikringskontrakter er varigheten av fordelene . Dette er viktig hvis ytelsen ikke består av en engangsutbetaling, men heller, som for pensjoner, av vanlige utbetalinger. Varigheten av fordelene avgjør når betalingen begynner og når den avsluttes. Når det gjelder livrente , avhenger slutten av en forsikret hendelse, overlevelse. Dette betyr at varigheten av ytelsen også er forsikringens varighet fordi det er forsikringsdekning for overlevelse i løpet av ytelsen. Forsikringskontrakter regulerer også perioden for premiebetaling, dvs. begynnelsen, slutten og forfallsdatoen for premiebetalinger med løpende premiebetalinger, spesielt om de gjøres årlig, halvårlig, kvartalsvis eller månedlig.

litteratur