Livsforsikring

Begrepet livet forsikring menes alle forsikringer som dekker biometriske risiko som død eller uførhet, samt forsikringer som brukes til privat alderspensjon bestemmelsen .

Livsforsikring er en individuell forsikring som økonomisk dekker de økonomiske risikoene som skyldes usikkerheten i den forsikredes liv . "Den forsikrede hendelsen er opplevelsen av et bestemt tidspunkt (overlevelseshendelse) eller den forsikredes død i forsikringsperioden (død)."

Livsforsikringer er personlige forsikringer fordi den forsikrede risikoen ligger i personen. I livsforsikringsavtalen avtales en forsikringsfordel som utbetales til forsikringstakeren eller en annen begunstiget i tilfelle en forsikret hendelse. Generelt tegnes livsforsikring som en sumforsikring . I det forsikrede tilfellet blir forsikringsfordelen gitt som en kontantstøtte. Mengden av den faktiske økonomiske skaden forårsaket av den forsikrede hendelsen er irrelevant.

Avhengig av kontraktsavtalen, død i løpet av en viss tidsperiode (livsforsikring), opplevelse av et bestemt tidspunkt (overlevelsesforsikring), forekomst av alvorlige sykdommer ( frykt sykdomsforsikring ), arbeidsuførhet eller arbeidsuførhet , behov for pleie eller andre , kan være direkte relatert til menneskers livsrelaterte risikoer må bestemmes som en forsikret hendelse og utløse en fordel.

Livrenteforsikring tilhører også livsforsikringen. En vanlig betaling fra livsforsikringsselskapet forfaller som en fordel, derav navnet "pensjonsforsikring".

Avgrensning

The Social Security sikrer lignende risiko, men ikke basert på en forsikringsavtale. Avgrensningen av helseforsikring , spesielt for ytelser i tilfelle yrkes uførhet eller arbeidsuførhet , er regulert av nasjonal lovgivning. Ulykkesforsikring , som ikke er en del av livsforsikring, skiller seg fra det faktum at den bare gir fordeler ved død eller uførhet som følge av en ulykke .

Historie og skapelse

De første livsforsikringer oppsto i antikkens Roma , der “begravelse foreninger ” dekket begravelse kostnader for sine medlemmer og gitt økonomisk støtte til etterlatte. Andre forløpere for moderne livsforsikring var tontinene i Frankrike på 1600-tallet. Selgere, redere og såkalte underwriters møttes i Lloyd's Coffee House , forløperen til dagens velkjente forsikringsbørs Lloyd's of London . Her ble prestasjonsforpliktelser for folks liv definitivt gjort. I andre henseender ble det ofte satset på folks liv i England. Dette betydde at senere livsforsikringskontrakter bare kunne inngås hvis en økonomisk interesse i den forsikredes overlevelse kunne bevises.

I denne "tidlige perioden" av livsforsikring ble fordeler ved visse menneskers død eller erfaring gitt i kontrakter, men dette ble ikke gjort på et systematisk beregnet grunnlag, men enten i form av et bidrag eller en slags vedde.

En historisk variant av risikoforsikring er spillforsikring . Dette var en virksomhet som ble praktisert i England på 1700-tallet, men ble forbudt allerede i 1774. To personer satset på livet til en tredje at hun fortsatt var i live på et bestemt tidspunkt, og den tredje måtte ikke gi sitt samtykke.

Edmond Halley regnes for å være oppfinneren av livsforsikringsmatematikk . Moderne livsforsikring ble til på slutten av 1600-tallet. Det første Society for Equitable Assurances on Lives and Survivorships 1762 i London som jobbet med aktuarmessig bestemte aldersrelaterte bidrag, anses å være "moderne" . På dette grunnlaget ble det også opprettet dødsstøttefond på 1800-tallet .

Tyskland

I Tyskland ble fra 1827 livsforsikringer solgt av Gothaer Lebensversicherungsbank , den aller første tyske livsforsikringsselskapet grunnlagt av Ernst-Wilhelm Arnoldi . Arnoldi, en sønn av den thüringer hjembyen Gotha, regnes derfor også som faren til den tyske forsikringsbransjen. Det mangeårige sjefen for Gothaer Lebensversicherungsbank, Gustav Hopf (1808–1872), blir i sin tur sett på som "oppfinneren" av den tradisjonelle formen for tysk livsforsikring for død og overlevelse (blandet forsikring). Otto Gerstenberg , direktør for Victoria zu Berlin , introduserte livsforsikring for alle i Tyskland i 1892 , som gjorde livsforsikring til folketrygd uavhengig av den forsikredes sosiale eller økonomiske situasjon.

Etter første verdenskrig ble det opprettet en Reichsheim-arbeidsgruppe .

forente stater

Livsforsikringssalget begynte også i USA på slutten av 1760-tallet. Den presbyterianske synoder i Philadelphia og New York den Corporation for Relief of Poor og Look enker og barn presbyterianske Ministerråd ble grunnlagt i 1759; Biskopiske prester organiserte et lignende fond i 1769, men begge var fremdeles basert på betalingssystemet.

18. juni 1583 undertegnet Walter Gybbons som forsikret person og 16 forsikringsselskaper den første (tradisjonelle) livsforsikringsavtalen i London. Skulle han dø innen et år, skulle beløpet på 382 pund utbetales til rådmann Richard Martin.

Før den amerikanske borgerkrigen forsikret mange amerikanske samfunn livet til slaver - men mottakerne av kompensasjon var slaveeierne. I 2001 og 2003 tvang lovbestemte forskrifter livsforsikringsselskapene til å søke i arkivene etter slike livsforsikringskontrakter for å tilfredsstille kravene fra etterkommere om nødvendig.

arter

Livsforsikring kan deles inn i grunnleggende skjemaer i henhold til ulike kriterier eller er kombinasjoner av disse:

Differensiering i henhold til den forsikrede hendelsen

• Livsforsikring: Ytelsen utbetales ved dødsfall i forsikringsperioden; et eksempel er begrepet livsforsikring .
• Kapitalforsikring: Fordelen gis når forsikringsperioden er nådd. En pensjon kan tolkes slik at hver livrenteutbetaling er en kapitalforsikring.
• Yrkesmessig uføretrygd : forsikringsfordel ved yrkeshemming.
• Medgiftforsikring : forsikringsfordeler ved ekteskap.
• Fødselsforsikring: forsikringsfordeler ved fødsel av et barn.

Differensiering etter kapitaldannelse

• Risikoforsikring: Det er ingen eller bare midlertidig kapitaldannelse her. Målet og formålet med risikoforsikring er å gi økonomisk beskyttelse for de gjenlevende pårørende (ektefelle, barn osv.) Eller den forsikrede i tilfelle arbeidsuførhet . Eksempler er begrepet livsforsikring og uføretrygd.
• Kapitaldannende forsikring: En del av den innbetalte premien brukes til å bygge opp kapital, som senere vil bli utbetalt med sikkerhet eller med stor sannsynlighet. Eksempler er blandet forsikring, livsforsikring og livrenteforsikring.

Differensiering etter bestemmelse av forsikringsfordel

• Konvensjonell livsforsikring: Forsikringsfordelen avtales som et fast beløp i en bestemt valuta.
• Kapital knyttet livsforsikring: Forsikringsfordelen avtales i andelenheter i et fond.
• Indeksregulert livsforsikring: Forsikringsfordelen avtales på grunnlag av en annen indeks.

Differensiering etter type forsikringsstønad

• Kapitalforsikring: Engangsytelse ved innbetaling av kapital.
• Unntak fra bidrag: Tjenesten leveres i form av fritak for ytterligere bidrag. De avtalte tjenestene forblir på plass til tross for at avgiftsplikten er avviklet. ( Term-Fix forsikring , opplæringsforsikring , medgiftsforsikring, fødselsforsikring, supplerende arbeidsuførhetsforsikring).
• Pensjonsforsikring : Løpende utbetaling som overlevelsesavhengig pensjon.

Differensiering etter antall forsikrede

• Livsforsikring: en forsikret person.
• Tilknyttet livsforsikring: Ytelsen utbetales hvis den første eller siste, vanligvis to eller flere forsikrede, avhenger av avtalen.
• Gruppeforsikring : Som en del av en forsikringskontrakt er flere personer fra en bestemt gruppe mennesker, f.eks. B. de ansatte hos en arbeidsgiver , forsikret. I hvert tilfelle er det imidlertid en forsikring for livet, ikke et tilknyttet liv. Dette er i motsetning til et design der det inngås en egen kontrakt for hver forsikring ( individuell forsikring ).

Differensiering i henhold til fastsettelsen av forholdet mellom pris og ytelse

• Fullt garanterte bidrag og fordeler: Bidragene og fordelene er avtalt i kontrakten som et fast beløp i en valuta eller som faste enheter i en indeks.
• Kontrakter med en premiejusteringsklausul: Premiene kan justeres til endrede forhold med virkning for fremtiden, dvs. økt eller redusert avhengig av avtalen. (Eksempel: § 163 VVG)
• Kontrakter med overskuddsdeltakelse : På grunnlag av gjenværende overskudd etter levering av de avtalte minimumstjenestene refunderes bidrag eller det ytes tilleggstjenester.
• Kontrakter med tilleggsrentebetalinger eller andre frivillige fordeler: Kontrakten for kontrakten økes med tilleggsrente etter forsikringsselskapets skjønn (eksempel: Universal Life i USA ) eller ytterligere fordeler gis kun etter forsikringsselskapets skjønn (f.eks. Livsforsikring i Belgia ).
• Kontrakter til kostpris: bidrag blir innbetalt etter betaling eller tilbakebetalt med unntak av nødvendige deler. (Eksempel: VVaG i Sverige ) Her holdes imidlertid vanligvis et gebyr for kontraktsadministrasjon eller beløp for dannelse av egenkapital.

Differensiering etter type bidragsbetaling og fleksibilitet i bidrag og fordeler

• Enkeltpremieforsikring: Forsikringstakers plikt til å betale bidrag i henhold til kontrakten oppfylles når enkeltpremien er betalt. Alle kontraktuelle tjenester blir deretter levert uten ytterligere betaling av bidrag.
• Forsikring mot løpende premie: Premien betales med jevne mellomrom i hele forsikringsperioden. Månedlige, kvartalsvise, halvårlige og årlige bidrag er vanlige. Det er en forkortet premiebetaling hvis premiebetalingen bare er ment for en del av forsikringsperioden. Deretter er forsikringen gratis som med premieforsikring.
• Forsikring med fleksibel premiebetaling: Forsikringstakeren kan bestemme innen en viss tidsramme og ofte også med hensyn til beløpet når han vil betale hvilken premie. Dette skjer for det meste med kontrakter som administreres som en konto. Fra betalingstidspunktet betales renter på bidragene, og dette avgjør også den påfølgende fordelen. Fordelene avhenger av tidspunktet og størrelsen på bidraget.
• Forsikringer med vanlige enkeltpremier: Forsikringstakeren kan fritt bestemme om, når og i hvilket beløp han betaler premier. Som med fleksible bidragsutbetalinger er størrelsen på ytelsesretten basert på dette. Slike bidragsutbetalinger øker vanligvis bare beskyttelsen ved dødsfall med det betalte beløpet, ellers ville det være nødvendig med en ny helseundersøkelse .
• Fleksibel forsikring: I løpet av kontraktsperioden kan forsikringstakeren øke eller redusere bidrag, øke eller redusere rett til ytelser (med tilsvarende økning eller reduksjon i bidrag), inkludere eller ekskludere visse typer fordeler og ta ut penger fra kontoen. Spesielt krever økningen i stønadsrettigheter vanligvis en ny helseundersøkelse.

Med disse klassifiseringene skal det bemerkes at en enkelt livsforsikringsavtale kan være komplisert og kan kombinere flere grunnleggende former. Det er kontrakter som gir både kapital- og pensjonsytelser; komponenter for død og overlevelse kan også kombineres i kontrakten.

Det tilbys også en rekke tilleggsforsikringer. Den viktigste av disse er arbeidsuførhetsforsikring , som i denne sammenheng omtales som supplerende yrkesuførhetsforsikring (forkortelse BUZ). Andre tilleggskomponenter er tilleggsforsikringen for utilsiktet død, som forsikrer et mangfold av de enkle dødsstønadene ved utilsiktet død og langtidspleieforsikringsfordeler. I noen land er fryktede sykdomsforsikringer også utbredt, der den engangsbeløpet som ellers skal betales i tilfelle dødsfall betales når visse alvorlige sykdommer oppstår.

Detaljer om hovedtyper av livsforsikring

Risikoforsikring

Det finnes ulike former for risikoforsikring. Det de har til felles er at en fordel fra livsforsikringsselskapet bare skyldes hvis den forsikrede hendelsen (for eksempel død, da kalt begrepet livsforsikring , eller yrkesuførhet, deretter referert til som yrkeshemmet forsikring ) inntreffer i forsikringsperioden . Hvis den forsikrede hendelsen ikke inntreffer i forsikringsperioden, er det ingen fordeler. Avgiftene betales kun for livsforsikringsselskapets løfte om å yte en tjeneste i forsikringssaken, og er derfor mye lavere enn bidraget til kapital livsforsikring.

applikasjon

Eksempler på applikasjoner er:

• Beskyttelse av økonomisk avhengige pårørende
• Sikring av forpliktelser
• Transporttariff for en eller flere supplerende forsikringer (supplerende yrkeshemmet forsikring)

Den vanligste er begrepet livsforsikring. I tilfelle av død av den forsikrede, lønner det seg den forsikrede død fordel (forsikringssum) til de begunstigede . Dette eksisterer i form av en konstant eller avtagende forsikringssum. Sistnevnte brukes mest til å sikre lån med kontinuerlig nedbetaling . Forsikringssummen reduseres over tid i samme grad ( livrente ) som lånet tilbakebetales. I denne sammenheng tilbys det også av banker i forbindelse med lån- og kredittavtaler som såkalt restgjeldsforsikring . Ofte - for utlånerens sikkerhet - er inngåelsen av en slik restgjeldsforsikring en forutsetning for å gi et lån.

Tilknyttede liv

Det er også begrepet livsforsikring for tilknyttede liv som et spesielt tilfelle. Med denne formen for livsforsikring er det flere forsikrede personer. Den forsikrede dødsytelsen forfaller bare én gang i tilfelle en forsikret person dør i forsikringsperioden. Term livsforsikring for tilknyttede liv gir gjensidig beskyttelse for økonomisk avhengige personer (forretningspartnere, partnerskap, ektepar uten barn).

Kapitaldannende forsikring

Kapitaldannende livsforsikringer er preget av at de i tillegg til svært usikre fordeler, også gir trygge eller nesten trygge fordeler. Disse sikre eller nesten sikre tjenestene må lagres for hver enkelt kontrakt. Forsikringsselskapet må derfor danne kapitalen som kreves for den (nesten) sikre tjenesten for hver enkelt kontrakt frem til tjenestens forfallsdato. Bare usikre ytelser kan finansieres etter forsikringsprinsippet , der de få ytelsessakene blir utbetalt fra bidragene til de som ikke er berørt.

Kapitaldannende forsikringer er de som på grunn av den høye sannsynligheten for at betalingen forfaller krever en betydelig spareprosess hos forsikringsselskapet. Samtidig viser denne beskrivelsen imidlertid at det ikke er noen grunnleggende forskjell mellom kapitaldannende forsikringsselskaper og andre, men at det er et tradisjonelt skille. Forsikringsselskapene må bygge opp kapital for alle forsikringer. De som dette gjelder i særlig høy grad omtales som kapitaldannende.

Den klassiske formen for kapitaldannende forsikring er blandet livsforsikring, livsforsikring for død og overlevelse. Ytelsen (forsikringssummen) forfaller ved død eller utløp. Siden en tjeneste ytes i alle fall, nemlig i tilfelle dødsfall før eller når kontrakten utløper, må minimumstjenesten som skal leveres lagres av forsikringsselskapet for hver enkelt kontrakt. Men hvis den forsikrede dør veldig tidlig, er plikten til å yte ytelser betydelig høyere enn det beløpet du har spart til nå, som bare kan finansieres i henhold til forsikringsprinsippet.

Blandet livsforsikring i sine forskjellige former, inkludert enhetskoblet, er den dominerende formen for livsforsikring i mange land.

The pensjon er en kapitalforsikring. Her skilles det mellom pensjonsforsikringen som starter umiddelbart, der pensjonsutbetalingen begynner umiddelbart etter utbetaling av en enkelt premie, og utsatt pensjonsforsikring, der pensjonsutbetalingen først begynner etter en viss tidsperiode, utsettelsesperioden. Sistnevnte kan sørge for betaling av en enkelt premie eller, ofte, en løpende premiebetaling til slutten av utsettelsesperioden. I tilfelle for tidlig død i utsettelsesperioden, betales i det minste vanligvis summen av innskuddene som er innbetalt som dødsstønad, slik at tradisjonell pensjonsforsikring ikke inneholder noen faktisk dødsrisiko i utsettelsesperioden, men bare overlevelsen risiko mens du trekker pensjon. Det er svært sannsynlig at et visst antall pensjonsutbetalinger vil skje, ettersom tidligere dødsfall er usannsynlig. Derfor vil det også akkumuleres kapital for disse fremtidige livrenteutbetalinger. De videre pensjonsutbetalingene blir da stadig mer usannsynlige, slik at finansieringen etter forsikringsprinsippet gradvis går foran sparing. I tilfelle en tilfeldigvis lang levetid, er de samlede fordelene imidlertid betydelig høyere enn de bidragene som faktisk er utbetalt. Det kan også avtales at utbetalinger fortsatt vil utføres når pensjonen begynner å bli trukket selv om den forsikrede allerede har dødd, den såkalte garantiperioden. I noen land selges utsatt pensjonsforsikring som en midlertidig sparekontrakt med løfte om å kunne kjøpe en øyeblikkelig pensjonsforsikring med det sparte beløpet ved periodens slutt. Konverteringsfaktoren som den resulterende pensjonen bestemmes ut fra beløpet kan allerede avtales når kontrakten er inngått, men er ofte etter selskapets skjønn.

applikasjon

Typiske bruksområder er:

• Investering, spareprodukt.
• Etterlattebestemmelse, men også for å dekke arveavgift , såkalt falsk ( arveavgiftsforsikring ).
• Kombinasjonsprodukt for familiesikkerhet og kapitalakkumulering (hovedsakelig med mål om aldersbestemmelse)
• Lånesikkerhet, særlig i forbindelse med eiendomsfinansiering
• Gjenforsikring av pensjonsforpliktelser i selskapets pensjonsordninger ( gjenforsikring )
• I spesielle former for kapitalinvestering for et bestemt formål, som også bør oppnås hvis investoren ikke selv opplever slutten på spareprosessen ( opplæringsforsikringen og medgiftsforsikringen ).

arter

Hvis man ønsker å dele inn kapitaldannende livsforsikring i forskjellige former og grupper, må det skilles skarpt mellom salgsnavn og forsikringstyper. Når det gjelder forsikring, tilhører arveavgift, arveskifte og dødsforsikringsforsikring for eksempel den samme formen for forsikring, og for mange livsforsikringsselskaper er det vanligvis ingen teknisk forskjell. På denne bakgrunn resulterer følgende tekniske sammenbrudd:

• Forsikring ved død og overlevelse eller blandet livsforsikring (kapitaldannende kapital livsforsikring, også kjent i Tyskland som kapital livsforsikring )

Både dødsfallet før og opplevelsen av slutten av kontraktsperioden (utløp) representerer en forsikret hendelse og fører til betaling av den avtalte forsikringssummen. I disse kontraktene kan forsikringssummen i tilfelle dødsfall også være lavere eller høyere enn forsikringssummen i tilfelle en opplevelse. I dette tilfellet er forsikringen kun i karakter av død eller overlevelse.

• Livslang dødsforsikring (f.eks. I form av dødsforsikringsforsikring)

Stønaden utbetales når den forsikrede dør eller når en avtalt, veldig høy alder. Bidragsperioden for denne livsforsikringen slutter ofte i en viss alder (rundt 80 år). Deretter forblir livsforsikringen gratis. Noen kontrakter gir muligheten til å hente opp en overlevelsesfordel ved utløpet av premiebetalingsperioden, slik at livsforsikringen avsluttes eller forblir med en redusert forsikringssum. Kontrakten tilsvarer således til slutt en blandet forsikring med veldig sent utløp.

• Kapitaldannende forsikring på to sammenhengende liv

Med denne varianten er det to forsikrede personer. Forsikringssummen forfaller bare en gang i tilfelle dødsfallet til den forsikrede som dør først i forsikringsperioden, men senest innen avtalt utløp (forsikring for første dødsfall). Det er også sjeldnere kontrakter der betaling kun utføres når begge forsikrede dør eller når en av de to overlever (forsikring for andre dødsfall). Tilknyttet livsforsikring blir også feil referert til som "knyttet livsforsikring". Tilknyttet livsforsikring er livsforsikring som har flere typer fordeler. Dette er tilfelle med kapitalforsikring, som gir fordeler ved utløpet av kontrakten og i tilfelle død.

• Termfix-forsikring (f.eks. I form av opplæringsforsikring)

Med Termfix-forsikring forfaller forsikringssummen alltid på en forhåndsbestemt dato (derav Termfix). Premiebetalingen er forsikret her. Hvis den forsikrede (vanligvis bidragsyteren) dør, er det ingen ytterligere forpliktelse til å betale bidrag uten noen konsekvenser for ytelsen. Risikoen ligger derfor i bidragsyterens for tidlige død, da dette eliminerer plikten til å betale bidragene som kreves for å finansiere forsikringssummen når den utløper. Ekteskap og fødselsforsikring er lik, selv om tidspunktet for ytelsen også avhenger av når en andre forsikret gifter seg eller får et barn. Hvis dette ikke skjer på et bestemt tidspunkt, vil fordelene fortsatt utbetales.

• Kapitalforsikring, hovedsakelig bare i form av livrenteforsikring

Fondforsikring

Den variable livsforsikringen og den tilknyttede pensjonen (sjeldnere den indeksrelaterte livsforsikringen ) er kapitalforsikringer der den totale makten til å kreve eller i det minste en vesentlig del er bundet direkte til ytelsen til visse kontraktsmessige finansielle instrumenter, for det meste fondsandeler, eller andre indekser. Som et resultat påtar ikke forsikringsselskapet seg noen forpliktelse til å tilby denne tjenesten i et absolutt bestemt beløp. I mellomtiden er det imidlertid også skjemaer som sørger for en investering i garantifond eller som forsikringsselskapet også lover en viss minimumsfordel for.

Forsikringsselskapene er juridisk forpliktet til å dekke de tilsvarende forpliktelsene i sin helhet med de relevante finansielle instrumentene, eller, når det gjelder indekser, med finansielle instrumenter som replikerer den relevante indeksen så presist som mulig. De tilsvarende kapitalinvesteringene til forsikringsselskapet holdes således for forsikringstakerens regning og risiko. Verdiendringene eller investeringsinntektene til disse kontraktsbestemte investeringene bæres helt av eller til fordel for forsikringstakeren.

Siden kapitalinvesteringen ikke foretas av forsikringsselskapet med sikte på å redusere sin egen risiko for å sikre en garanti eller til fordel for forsikringstakeren for å oppnå en pålitelig løpetidsfordel, er resultatene av fondsforsikring vanligvis svært ustabile og vanskelige å spå. Deres egnethet for grunnleggende omsorg i alderdommen er derfor kontroversiell. Avkastningen kan være betydelig bedre, spesielt på lang sikt, men også betydelig dårligere enn ved konvensjonell livsforsikring, hvis investeringer er preget av en bred blanding og diversifisering. Når det gjelder grunnleggende omsorg for alderdom, betyr muligheten for et betydelig dårligere resultat, til og med tap av kapital, en trussel mot levebrød i alderdommen. I tilfelle en tilleggspensjon utover den essensielle grunnlageret, kan dette imidlertid være annerledes. Langsiktige statistiske studier er irrelevante for den enkelte forsikringstaker, da han må gjøre pensjonsavsetningen i en spesifikk sekvens av kapitalmarkedsykluser.

Forsikringstakeren kan selv påvirke investeringsstrategien. Han kan ofte selv velge investeringsfondene knyttet til kontrakten fra et mer eller mindre omfattende utvalg. I dette tilfellet er det ofte mulig å fordele sparebeløpet på flere investeringsfond.

Kunden kan også endre valget av investeringsfond, selv i løpet av kontraktperioden:

• Shift (ing) - Den eksisterende fondskreditten overføres helt eller delvis til ett eller flere andre fond.
• Bytte (ing) - De fremtidige nye investeringene strømmer inn i nye fond som skal bestemmes uten å endre de tidligere investeringene.

Når det gjelder enhetstilknyttet livsforsikring, blir forsikringssummen i tilfelle dødsfall ofte kontraktlig bestemt som summen av bidragene som skal betales (innskuddsbeløp) . Hos mange leverandører kan dette imidlertid også økes eller reduseres etter eget ønske av forsikringstakeren når eller til og med etter kontraktsinngåelsen.

Andre vanlige alternativer for fondsforsikring er:

• Utvidelsesalternativ. - Forsikringstakeren kan forlenge kontrakten med ytterligere fem år. Dette alternativet er fornuftig fordi en fast slutt på kontrakten også kan bety at du blir tvunget til å selge fondsenhetene på et lavt nivå når kontrakten utløper. Dette er bare et alternativ hvis du ellers blir tatt vare på i løpet av disse fem årene.
• Prosessledelse. - Forsikringsselskapet overfører (skiftende) automatisk eller etter at tilbudet er gitt til forsikringstakeren, vanligvis fem år før kontraktsinngåelsen, de eksisterende fondsmidlene i fond som er utsatt for en lavere risiko for svingninger (vanligvis obligasjons- eller pengemarkedsfond ).
• Overføringsalternativ. - Etter at kontrakten er avsluttet, kan forsikringstakeren få fondets aksjer overført til sin egen depotkonto . (Naturalytelse)
• I mellomtiden er det også dynamiske kapitalinvesteringsstrategier som, så lenge utløpsdatoen fremdeles er i en fjern fremtid, investerer mer risikabelt, og jo nærmere utløpsdatoen nærmer seg, går inn i investeringer med lavere risiko. Imidlertid, jo mer kompleks og individuell investeringen er, desto høyere er investeringskostnadene, noe som i noen tilfeller reduserer avkastningen betydelig og sikkert.
• Hentingsalternativ. - I løpet av kontraktens løpetid kan kunden få utbetalt delbeløp fra den eksisterende fondssaldoen. (Delvis tilbakekjøp)
• Spesielt betalingsalternativ. - Kunden kan øke sin investerte kapital gjennom spesielle innbetalinger i en eksisterende kontrakt. (Tilleggsbetaling)

Enhetsrelaterte livsforsikringer supplert med garantikomponenter tilbys som variable livrenter .

På grunn av den rent kontobaserte administrasjonen kan enhetsforsikring være mer fleksibel og gjennomsiktig enn konvensjonelle kontrakter. Imidlertid øker enhver avtalt fleksibilitet også kostnadene ved å administrere slike produkter. Selv om det er høy grad av gjennomsiktighet fra forsikringsselskapets side, er det ofte vanskelig å vurdere sjansen for suksess for midler, selv for eksperter. De er underlagt prisrisikoen til investeringsfondene. Imidlertid kan denne risikoen reduseres ved å investere i lavrisikofond, som imidlertid også har betydelig lavere sjanse for avkastning. Til syvende og sist kan konvensjonell forsikring forstås som et spesielt tilfelle av fondet forsikring, der investeringer gjøres i et veldig lavrisikofond og mindre volatilt fond med høye minimumsgarantier, og de resterende svingningene i stor grad kan elimineres gjennom et profittdeltakelsessystem. Fordi dette gjøres med kollektive ressurser, er investeringskostnadene relativt lavere.

Stå varsel

En statusmelding er den årlige kontooppgaven for en kapitaldannende livs- og pensjonsforsikring, dette gjelder også fondsbasert. Det er ment å informere forsikringskunden om verdien av forsikringen hans utvikler seg og hvilke fordeler som kan forventes ved slutten av kontrakten. Innholdet i standvarslingene er generelt regulert av § 155 i forsikringsavtaleloven (VVG).

Siden juli 2018 har assurandøren måttet oppgi følgende ytelsesdata for en kapitaldannende forsikringsavtale i en statusmelding:

• avtalt fordel i tilfelle en forsikret hendelse pluss overskuddsdeling på det aktuelle tidspunktet spesifisert i statusmeldingen
• avtalt fordel pluss garantert overskuddsdeling når kontrakten utløper eller ved begynnelsen av pensjonen, forutsatt at fortsettelsen av kontrakten forblir uendret
• avtalt fordel pluss garantert fortjenestedeling ved slutten av kontrakten eller ved pensjonsstart, forutsatt at forsikringen er uten premie,
• utbetalingsbeløpet ved oppsigelse fra forsikringstakeren
• summen av premiene som er betalt for kontrakter inngått 1. juli 2018 eller senere; I tillegg kan man be om informasjon i tekstform om summen av innbetalte premier.

En studie av markedsvaktbikkjer på den Hamburg Consumer Centre i 2016 avslørte at statusrapporter fra kapitalforsikring selskapene ofte ignorert informasjonsbehovet til forbrukerne. En fjerdedel av undersøkte standvarsler oppfylte ikke fullt ut de juridiske kravene som gjaldt frem til 30. juni 2018.

Endringer i §155 VVG vil stille høyere krav til informasjonsinnholdet og sammenlignbarheten av standvarsler fra juli 2018.

Fordeler for forsikringstakeren

Livsforsikring overfører den økonomiske risikoen fra for tidlig død (beskyttelse av etterlatte) og for lang levetid (eget vedlikeholdskrav) til forsikringsselskapet. Dette ivaretar forsikringstakerens økonomiske livsplanlegging med hensyn til risikoen for død. Videre kan risikoer fra yrkesuførhet og andre permanente begrensninger på arbeidsinntekt også forsikres som en del av livsforsikringen .

I tillegg gir livsforsikring muligheten for å investere i en veldig stor og diversifisert kapitalinvesteringsportefølje som kan investeres med svært lave likviditetskrav , hvis inntekt returneres til forsikringstakerne som en del av overskuddsdelingen. Ellers er ikke lignende porteføljer tilgjengelig for forbrukeren .

Assurandørens solvens

Livsforsikringskontrakter har en ekstrem varighet på flere tiår sammenlignet med andre kontrakter, hvor livsforsikringsselskapet er bundet til de avtalte premiene, uavhengig av hvordan de økonomiske forholdene og forventet levealder utvikler seg. I tillegg er beskyttelsen av de gjenlevende forsørgerne og alderspensjonen av særlig offentlig betydning. Derfor gjelder det i de fleste land med et utviklet forsikringssystem strenge regler for slike forsikringstjenester, som er ment å sikre at livsforsikringsselskaper alltid er i stand til å oppfylle forpliktelsene når de har påtatt seg i hele kontraktens varighet. For dette formål må forsikringsselskapene ha sikkerhetsmidler ( solvens ) tilgjengelig i samsvar med lovbestemmelsene , dvs. investeringer som ikke er underlagt noen forpliktelser.

Dette inkluderer også kravet om at livsforsikringsselskaper bare har lov til å avtale premier som er nøye valgt i kontraktene for å påta seg de kontraktsmessige forpliktelsene. I mange land må livsforsikringsselskapene kunne bevise at de avtalte premiene ikke faller under et nivå som er bestemt ved hjelp av aktuarmatematikk , som for tiden anses å være tilstrekkelig når kontrakten inngås. I EU er dette regulert av Solvens II- direktivet (2009/138 / EF) , som trådte i kraft i slutten av 2009. I følge dette må de berørte forsikringsselskapene blant annet publisere visse nøkkeltall om solvens. I følge disse oppfyller alle forsikringsselskapene solvenskravene i 2018, men tolv selskaper som kun har regnskapsstøtte gitt av BaFin.

Siden et forsikringsselskaps hovedoppgave er å balansere risiko mellom et veldig stort antall risikoer av samme type ( risikobalanse i kollektivet ), er forsikring alltid en massevirksomhet. En standardisering av alle kontrakter er derfor ikke bare et krav om rasjonalisering, men fremfor alt en nødvendighet for å oppnå likhet mellom alle kontrakter og dermed garantere den økonomiske oppgaven med risikoreduksjon.

Beregning av bidrag og ytelse

Forsikringsselskapene kan fritt beregne premiene så lenge de oppfyller lovbestemmelsene, særlig for nøye beregning og likebehandling av forsikringstakere.

I mange land bruker de fleste livsforsikringsselskapene i stor grad tradisjonelle aktuarmetoder som har blitt brukt i århundrer ved premieberegning . I andre land gjennomføres nesten alle kontrakter på grunnlag av regnskap. Det er også produkter på markedet hvis bidrag beregnes ved hjelp av metodene for finansmatematikk . Dette betyr at selv komplekse økonomiske garantier kan inngå i kontraktene.

Likestillingsprinsipp

I tradisjonell aktuarmatematikk bestemmes forsikringspremien og ytelsen i henhold til ekvivalensprinsippet . Dette betyr at den totale premien, tatt i betraktning av renter og utgående kontrakter, tilsvarer forsikringsselskapets tjenester og kostnader i samsvar med de valgte beregningsgrunnlagene ( beregningsgrunnlag ), dvs. Med andre ord blir det tilsynelatende ikke brukt noe eksplisitt fortjenestetillegg, som ellers er vanlig i prisberegningen for økonomien. Overskuddet som selvfølgelig er nødvendig for livsforsikringsselskapet oppstår implisitt på grunn av nøye valg av beregningsgrunnlag, som loven krever, om nødvendig etter forsikringstakerens deltakelse i fortjeneste. Ekvivalensprinsippet er altså en ren formalitet for å forenkle beregningen, men sier ikke noe om hvorvidt bidraget er rettferdig eller hensiktsmessig, da beregningen ikke er basert på et realistisk grunnlag. Når det gjelder forsikringer med overskuddsdeling, avgjøres dette bare når overskuddet deles mellom livsforsikringsselskapet og forsikringstakeren.

Beregningsgrunnlag

Beregningsgrunnlagene er de tilregnede forutsetningene om fremtiden som livsforsikringsselskapets interne premieberegning er basert på i en kontrakt, dvs. dødelighetstabellen , diskonteringsrenten og de tilregnede kostnadene. Diskonteringsrenten kan også oppstå implisitt ved å ta hensyn til ulike mulige fremtidige investeringsinntekter basert på ulike kapitalmarkedscenarier i beregningen (stokastisk modellering av bidraget). Ved hjelp av disse beregningsgrunnlagene bestemmes premien for de kontraktsmessige tjenestene når kontrakten inngås, og denne premien blir deretter avtalt med forsikringstakeren i kontrakten. Dette avtalte bidraget kan vanligvis ikke lenger endres. I mange land er det obligatorisk å bestemme det så nøye at det er tilstrekkelig for oppfyllelse av kontrakten over hele kontraktsperioden, som kan være tiår.

I tillegg til beregningsgrunnlag for å bestemme bidragene, kan det også være separate beregningsgrunnlag for å bestemme overlevering verdiene er bidraget-fri summer, følgende kontrakt øker, blant annet gjennom resultat deling. I tillegg er det beregningsgrunnlaget som verdien av kontrakten blir bestemt for regnskapsformål .

En livstabell er en tabell som tildeler en sannsynlighet for død for dette leveåret til hver alder, muligens atskilt med kjønn og andre kjennetegn. Siden den forsikrede forlater kollektivet ved døden, er livstabellen også kjent som eliminasjonsordren . I tillegg til dødelighetstabellen er det også tabeller over eliminasjonsordrer som viser andre biometriske risikoer , som alvorlig sykdom, yrkeshemming, etc.

Differensiering og eksklusjoner

Bidragene tar hensyn til individuelle egenskaper i den grad det er nødvendig, og skiller dem i henhold til alder, kjønn, helsetilstand til den forsikrede ved forsikringens start og forsikringssummen og forsikringens løpetid (forsikringsperiode). Noen ganger kreves det også tillegg for utøvelse av visse yrker eller fritidsaktiviteter. I mange land er det begrensninger for kriteriene som bidrag kan differensieres etter; spesielt er differensiering etter kjønn ofte forbudt.

Livsforsikringsselskaper inngår vanligvis kun kontrakter for menneskers liv innenfor visse aldersgrenser, og det er også øvre og nedre grenser for mulige forsikringssummer.

Ytterligere fordeler og profittdeling

Mange kontrakter foreskriver at forsikringstakerne i tillegg til de garanterte fordelene får ytterligere fordeler som ikke er garantert på forhånd, eller at deler av premiene refunderes. Dette kan gjøres som en del av en fortjenestedeling eller etter skjønn fra forsikringsselskapet. Mange land regulerer slike tilleggstjenester. I andre overlates de helt til markedskreftene.

Siden det er avtalt veldig nøye med bidragene på lang sikt, er det nesten alltid betydelige overskudd etter at de garanterte ytelsene er gitt. De ekstra fordelene finansieres av disse overskuddene. Imidlertid står forsikringsselskapene vanligvis fritt til å tilby flere tilleggstjenester enn de for øyeblikket genererer i overskudd.

Hvis en del av bidragene blir refundert, kun nettobetalingsbeløpet betales. I noen andre land avtales denne premien umiddelbart, men forsikringsselskapet kan, hvis den ikke lenger er tilstrekkelig, øke premien til et kontraktsmessig avtalt maksimum. I mange land er det også mulighet for å akkumulere de refunderte premiene med renter og betale dem ut når forsikringsperioden utløper.

Den prognose av disse tilleggstjenestene er naturlig forbundet med en høy grad av usikkerhet . I mange land har forsikringsselskapene lov til å vise eksempler på mulige fordeler når de inngår en kontrakt, og i noen land har de til og med lov til å lage prognoser. Spesielt i tider med fallende aksjemarkeder og lave renter er de faktiske løpetidene lavere enn vist når kontrakten ble inngått. For å forhindre at forsikringstakere blir villedet av altfor optimistiske representasjoner når de tegner en kontrakt, regulerer mange land slike representasjoner.

Designrettigheter og tjenestebegrensninger

Rett til kjøp

I prinsippet gis fordeler til forsikringstakeren. Siden dette ofte ikke gir mening i tilfelle forsikring mot forsikringstakerens død, er det en veldig vanlig ordning, siden tjenesten da faller inn i arven , har det utviklet seg en omfattende rettighetsordning over hele verden. Forsikringstakeren spesifiserer vanligvis når kontrakten er signert hvem som skal motta hvilken fordel når den forfaller. Han kan endre denne beslutningen senere når som helst, med mindre han uttrykkelig har bestemt den ugjenkallelig. Når det gjelder spesielle forsikringer, særlig i forbindelse med selskapets pensjonsordninger eller statsstøttede kontrakter, kan det også bestemmes ved lov hvem som skal ha rett til ytelser. I nasjonal lovgivning er det ofte omfattende regler om hvordan kjøperettigheter skal tolkes.

Unntak fra bidrag

De fleste land legger opp til at betaling av premier kan avsluttes av forsikringstakeren når som helst mens premien blir betalt. I dette tilfellet vil retten til ytelser bli redusert tilsvarende. I dette tilfellet blir det normalt tatt hensyn til merkostnader sammenlignet med kontrakter som bare sørger for forkortet betaling av bidrag fra begynnelsen.

Tidlig oppsigelse og overgivelsesverdi

I mange land er det kontraktsmessig eller lovfestet at visse forsikringstyper kan avsluttes for tidlig av forsikringstakeren. Forsikringsselskaper kan normalt bare si opp kontraktene i ekstraordinære omstendigheter, f.eks. B. i tilfelle feil informasjon når kontrakten inngås eller i tilfelle feil råd fra rådgiveren. Ved tidlig oppsigelse mottar forsikringstakeren den såkalte overgivelsesverdien, avhengig av kontraktavtalen eller typen kontrakt . Dette er avtalt i mange land i henhold til beløpet og er ofte underlagt lovkrav. Ofte er det imidlertid i stor grad etter selskapets skjønn, selv etter at kontrakten er inngått. Spesielt forbeholder forsikringsselskapene seg ofte retten til å redusere gjenkjøpsverdier hvis nåverdien av dekkende investeringene er lavere enn gjenkjøpsverdien. Dette er for å forhindre at forsikringstakerne spekulerer mot forsikringsselskapet med oppsigelsen.

Overgivelsesverdien er vanligvis mye lavere de første årene enn summen av innskuddene som er betalt så langt, i noen land er det også betydelig lavere enn dagens verdi av de fremtidige rettighetene. Noen land fastslår at overgivelsesverdien må være minst lik denne nåværende verdien. En positiv avkastning på innbetalte bidrag oppnås vanligvis først etter en periode på flere år. Årsaken til dette er at bidragene er høyere enn det som kreves for å levere de rene tjenestene. Derfor er verdien på kontrakten i utgangspunktet lav sammenlignet med de innledende innbetalte bidragene. I tillegg er det bare noen av bidragene som bidrar til overgivelsesverdien. Bidragsdeler for forsikringsdekning og kostnader for allerede fullført tid bidrar ikke til overgivelsesverdien.

Avbestillingsrabatter er ofte avtalt. De er begrunnet med at livsforsikringsselskapet må ha investeringer med høyere likviditet og tilsvarende lavere avkastning for tidlig uttak og derfor ikke kan gjennomføre ønsket løpetidstransformasjon på en idealtypisk måte. I praksis betjenes disse tjenestene vanligvis fra nåværende kontantstrømmer, men siden denne kapitalen da ikke er tilgjengelig for nye investeringer, har skaden likevel oppstått fra et tilskrevet synspunkt. En annen årsak er det anti-seleksjonen som oppstår, ettersom det er en risiko for at fremfor alt dårlige risikoer vil forbli i aksjen. I tillegg betyr tidlig avslutning også ytterligere administrativt arbeid.

Selvmord og drap på den forsikrede av mottakeren

Ved selvmord fra den forsikrede er forsikringsselskapet normalt fritatt for betaling, forutsatt at selvmordet skjedde på en tydelig måte. Overgivelsesverdien må imidlertid ofte betales ut. I mange land blir det ikke utbetalt fordeler til mottakeren hvis han har drept den forsikrede .

Sekundært marked og politikklån

I mange land handles kontrakter aktivt i markeder, det såkalte sekundære markedet for livsforsikring (brukte forsikringer), i stedet for å avslutte dem. Når du anskaffer krav fra en eksisterende livsforsikring, blir det spekulert i mengden mulige fremtidige tilleggsytelser. På grunn av den høye usikkerheten knyttet til dette, blir det imidlertid vanligvis tatt en ganske høy rabatt. Investeringer i slike brukte policyer er derfor en spekulativ investering.

I mange land gir forsikringsselskapene en forskuddsbetaling for fremtidige forsikringsfordeler. Slike forskuddsbetalinger kan også utformes som lån. Derfor er de kjent som forskuddsbetalinger eller forsikringslån. Det betales normalt renter på dem, i det minste i den grad det implisitt betales renter på forsikringsfordelen.

Kostnader og gebyrer

For å forbedre forbrukerbeskyttelsen har EU-kravene nå blitt implementert i tysk lovgivning, som gir interesserte viktige opplysninger og åpenhet om kontraktskostnadene før kontraktsinngåelse.

• Lovfestet produktinformasjonsark: Det lovpålagte produktinformasjonsarket (PIB) fordeler anskaffelses- og distribusjonskostnadene samt de årlige administrasjonskostnadene for kontrakten. Dette arket må gjøres tilgjengelig for forbrukerne før en kontrakt inngås.
• Effektiv kostnadsgrad: Den effektive kostnadsandelen er også spesifisert i PIB og representerer kontraktskostnadene som en reduksjon i avkastning.

Landsspesifikke forskrifter

Tyskland

Østerrike

I Østerrike brukes andre begreper noen ganger innen livsforsikring enn i Tyskland:

Betegnelse Østerrike	Betegnelse Tyskland	betydning
Livs- eller dødsforsikring	Term livsforsikring	Ren dødsbeskyttelse
Livsforsikring	Spareplan	Ren spareplan uten forsikringsdekning, i tilfelle død, tilbakebetales vanligvis bare summen av bidragene inntil det tidspunktet eller den del av forsikringssummen.
Overlevelses- og kapitalforsikring	Blandt kapitalforsikring	Dødsbeskyttelse kombinert med overlevelsesforsikring
bonus	Bidrag	når det gjelder gjensidige forsikringsforeninger, snakker man om et bidrag. Når det gjelder aksjeselskaper fra en premie I aktuarmatematikk snakker man mest om premier.
Profitt deling	Profitt deling
Politikk	Forsikring	Kontraktsdokument
Enkeltpremie	Enkeltpremie	Engangsbidrag

Sveits

De negative erfaringene fra den verdensøkonomiske krisen førte til opprettelsen av en sikkerhetslov i 1930 , som forsikringsselskapene z. B. ble oppfordret til å åpne et såkalt sikkerhetsfond til fordel for de forsikrede. Tilsynsmyndigheten i dag er Finma .

Storbritannia

litteratur

• Heinrich Braun: Historie om livsforsikring og livsforsikringsteknologi . 2. utgave. Duncker & Humblot, Berlin 1963.
• Christian Führer, Arnd Grimmer: Introduksjon til livsforsikringsmatematikk . Verlag Versicherungswirtschaft, Karlsruhe 2006, ISBN 3-89952-226-5 .
• Volker Kurzendörfer: Introduksjon til livsforsikring . 3. Utgave. Verlag Versicherungswirtschaft, Karlsruhe 2000, ISBN 3-88487-859-X .
• Thomas Leithoff: Den fondsforsikring . Verlag Versicherungsjournal, Ahrensburg 2013, ISBN 978-3-938226-29-2
• Jens Petersen : Livsforsikring etter sivil lov . I: Arkiv for sivilistisk praksis (AcP) . 204 Vol., 2004, s. 832-854.
• Axel Thomas Rüttler: Statlig finansiering av livsforsikring som en pilar i privat pensjon. En sammenligning av utviklingen i Storbritannia og Tyskland med tanke på lovfestet pensjonsforsikring . Avhandling. Universitetet i Regensburg, 2003. (fulltekst)
• Holger Siebert , Lukas Lorenz: Arvinger og gaver med livsforsikring . Verlag Versicherungswirtschaft, Karlsruhe 2017. ISBN 978-3-89952-883-1 .

weblenker

Individuelle bevis

1. ↑ http://www.gdv.de/zahlen-ffekten/lebensversicherung/ , åpnet 13. januar 2016
2. ^ Definisjon av livsforsikring I: Gabler Wirtschaftslexikon , 14. februar 2013.
3. ^ Franz Tonndorf, Georg Horn: Livsforsikring fra A til Å. 6. utgave. Karlsruhe 1970, ISBN 3-88487-759-3 .
4. ↑ 18. juni 1583: Første livsforsikring avsluttet, WDR ( Memento 24. oktober 2008 i Internet Archive )
5. ↑ Undersøkelse av markedsvaktene til forbrukersenteret Hamburg
6. ↑ Rafael Kurz, Henning Kühl: Solvensgrad og obligatorisk rapportering av tyske livsforsikringsselskaper. I: Policen Direkt Magazin. Policen Direkt GmbH, 24. april 2019, åpnet 16. juli 2019 . 
7. R SH Rechtsanwälte: Erstatning for feil råd når du ordner livsforsikring. I: SH Advokater. SH Rechtsanwälte, åpnet 18. oktober 2019 . 
8. ↑ Swiss Life-brosjyre: Sikring av Profitline-premier. 2002.