Forsikringsformidler

Forsikringsformidlere i forsikringsbransjen er forhandlere som er betrodd megling av forsikringskontrakter .

Generell

Forsikringsmegleren er en generisk betegnelse for forsikringsagenten og forsikringsmegleren , som begge handler om megling av forsikringskontrakter ( § 59 (1) VVG ). Forsikringsagenter megler forsikringskontrakter på vegne av et forsikringsselskap , mens forsikringsmeglere utføre sine meglingsvirksomhet vegne av den forsikrede og samtidig ivareta sine interesser. Forsikringsformidlere skal skilles fra forsikringsrådgivere .

Godkjenning og betegnelse

Forsikringsmeglervirksomheten har vært underlagt autorisasjon siden 22. mai 2007 ( § 34d GewO ). Godkjenning og tilsyn utføres over hele Tyskland av handelskamrene (IHK). Industri- og handelskammeret som er ansvarlig for formidleren, gir tillatelse hvis visse krav er oppfylt.

Videre ble det opprettet et mellomleddregister ved DIHK der hvert mellommann må føres inn. Søknaden om registrering må sendes til IHK som er ansvarlig for agenten. Oppføringen gjøres bare hvis agenten har tillatelse i henhold til § 34d GewO eller er unntatt fra den. Både tillatelsen og oppføringen i registeret kreves vanligvis fra 22. mai 2007; det var imidlertid en overgangsperiode til 31. desember 2008 for agenter som allerede var aktive før 1. januar 2007.

Det er en administrativ lovbrudd å fungere som mellommann uten nødvendig tillatelse.

Opptakskrav

Det kreves en virksomhetsregistrering og en spesiell forretningslisens ( § 34d GewO). En forsikringsmegler må oppfylle visse krav for dette. Han må

  1. være personlig pålitelig ,
  2. leve i ordnede økonomiske forhold ,
  3. gi bevis på økonomisk tap ansvarsforsikring og
  4. Bevis på ekspertise .

pålitelighet

Han må ikke ha blitt dømt for relevant straffelov de siste 5 årene før han sendte inn søknaden.

Ordnede økonomiske forhold

Videre må hans økonomiske forhold være i orden, noe som vanligvis er tilfelle hvis det ikke er åpnet noen insolvensbehandling mot hans eiendeler eller har blitt avskjediget på grunn av mangel på eiendeler, og han ikke har gitt erklæringen til den lokale domstolen som er ansvarlig for ham - håndhevelsesretten.

Ansvarsforsikring

Han må også bevise at han har en ansvarsforsikring med en viss minimumsdekning.

Ekspertise

Til slutt kreves bevis for den nødvendige kompetansen. Kompetansen kan bevises på forskjellige måter, særlig gjennom

Alle som allerede var aktive innen forsikringsmegling eller rådgivning før 1. september 2000, og dette er uavbrutt til søknaden er levert ("old-hands rule") har også den nødvendige kompetansen. Detaljerte bestemmelser finnes i forordningen om forsikringsmegling , som også trådte i kraft 22. mai 2007.

Operatørtyper

I de følgende avsnittene presenteres de forskjellige kravene til rådgivning for begge typer formidlere (meglere og agenter). Disse kravene er kodifisert på mange områder av den nye meglerloven som har vært i kraft siden 22. mai 2007 og må oppfylles når loven trer i kraft 22. mai 2007.

Representanten er bestilt av en eller flere forsikringsselskaper til å megle forsikringskontrakter på grunnlag av en agentkontrakt og mottar en provisjon fra dem for meglerbransjen . Han er vikaragent for forsikringsselskapet som byråkontrakt. I motsetning til dette fungerer en forsikringsmegler utelukkende på vegne av sin kunde og er regelmessig autorisert av sistnevnte til å inngå eller si opp forsikringskontrakter på hans vegne. Han er en alliert av sin klient og har strengt ansvar for sitt arbeid. Hans godtgjørelse for meglet virksomhet er for det meste i form av megling, som forsikringsselskapet betaler ham, i noen tilfeller som et gebyr avtalt med kunden.

Som en del av implementeringen av EU- meglerdirektivet (2002/92 / EG) ble nye forskrifter satt inn i Forbundsrepublikken Tyskland 22. mai 2007, blant annet i Industrial Code (GewO) og Insurance Contract Act (VVG), som gir en klar definisjon for ta med megler-typene. I VVG er forsikringsformidleren nå delt inn i forsikringsagenter og forsikringsmeglere.

Agenten må gi kunden såkalt innledende informasjon i tekstform ved den første forretningskontakten , hvorfra

  • Agentens navn og forretningsadresse,
  • Meglerregisternummer (sammen med detaljer om hvor dette skal kontrolleres, nemlig i DIHK i meglerregisteret ),
  • Mellomledd status (megler eller representant),
  • Voldgiftsorganer for tvisten

resultat ( § 11 (1) VersVermV ).

Forsikringsagent

Forsikringsagenter ivaretar eksisterende kundeforhold og bygger også nye kundeforhold. Representanter for ett selskap er fortsatt de vanligste forsikringsmeglerne som finnes i dag.

En forsikringsagent (også kjent som en eksklusiv agent ) er normalt en kommersiell agent i henhold til seksjon 84 i den tyske handelsloven . Vanligvis fungerer de som en tilknyttet agent for et forsikringsselskap og formidler forsikringsvirksomheten til dette ene selskapet til kundene. Mellommannen har en forpliktelse overfor forsikringsselskapet - regulert i byråkontrakten mellom mellommann og forsikringsselskapet.

I henhold til § 84 ff. HGB representerer forsikringsagenten assurandørenes interesser. Han kan fungere som en enkelt representant for selskapet, en representant for flere eller flere representanter. Forsikringsagenter er i utgangspunktet forpliktet til å gi råd ved bestemte anledninger , men de trenger bare å bruke forsikringsselskapene og deres produkter som de har inngått et avtaleforhold med. Disse forsikringsselskapene må navngis til kunden.

Forsikringsagent er stedfortredende representant for selskapet, som er derfor i stor grad ansvarlig for sistnevnte, og som har på kontoen for sin kunnskap.

De følgende spørsmålene er ofte behandlet i et byrå kontrakt mellom en forsikring agent og et forsikringsselskap:

  • Eksklusivitet,
  • Aktivitetsområde: inventar og / eller områdebeskyttelse,
  • Kostnadsstøtte som for kontor- eller reklamekostnader,
  • Utstyr og krav til et butikkontor,
  • Ansvarsforpliktelse.

Flere agenter

En modifikasjon av forsikringsagenten er flere agenter som jobber for flere forsikringsselskaper. Han velger en rekke selskaper å megle forsikringsvirksomheten for. Multipelagenten kan ikke kalles en uavhengig forsikringsformidler, selv om den har et stort antall produktpartnere å velge mellom.

Forsikringsmegler

Den forsikringsmegler (regulert i § 93 . Ff HGB) er også en agent for forsikringsdekning, men har en egen avtale med kunden - en megling kontrakt . I motsetning til forsikringsagenten eller flere agenter, har han ingen permanent obligasjon med et forsikringsselskap. Som regel har en forsikringsmegler, med mindre han jobber med en meglerpool , rundt 8-10 produktpartnere i forsikringssektoren. Han er forpliktet overfor kunden og ikke mot forsikringsselskapet. Forsikringsmegleren er forpliktet til alltid å tilby kunden et best mulig produkt. En spesiell form for vedheft er hentet fra dette. Betaling skjer i form av en megleravgift , som er en del av forsikringspremien og refunderes av forsikringsselskapet til megleren.

Som tidligere må forsikringsmegleren anbefale kunden det mest passende tilbudet for å møte hans ønsker og behov fra et tilstrekkelig stort antall forsikringsselskaper og produkter. Han må rettferdiggjøre dette rådet - som forsikringsagenten, se ovenfor. Loven fastslår i hovedsak hva som allerede er gyldig i dag gjennom rettspraksis og handelspraksis . Kravene til "beste råd" slik vi kjenner dem i Storbritannia, vil ikke eksistere i Tyskland, og de har heller ikke eksistert ennå. Snarere er standarden "passende råd"; dette betyr at en forsikringsløsning som er tilpasset kundens ønsker og behov anbefales.

Forsikringsmegleren jobber vanligvis innenfor rammene av en meglerkontrakt. Han handler i utgangspunktet på vegne av kunden og tilskrives også hans interessesfære. Meglerkontrakten regulerer hvor langt fullmakten strekker seg og i hvilke rammer valg av tilbudet skal gjøres. Meglerens plikter å gi informasjon og avklare risiko kan reguleres i begrenset grad innenfor rammen av denne kontrakten. Det er vanlig i dag å begrense seg til de forsikringsselskapene som har lisens i Tyskland for å oppnå en viss grad av rettssikkerhet . I prinsippet er ikke kuratorens kjennelse fra Federal Court of Justice (BGH) fra mai 1985, som danner grunnlaget for megling, ugyldiggjort av den nye loven.

Forsikringsformidlere for produkttilbehør

Videre har bilforhandlere , kredittinstitutter ( allfinanz ) og postordreselskaper lov til å tilby forsikring og dermed fungere som mellomledd.

Differensiering fra forsikringsrådgiver

Den forsikringsrådgiver som utelukkende gir råd til klienten på forsikringsspørsmål gebyr grunnlag er ikke en forsikringsmegler .

oppgaver

Som en del av konsultasjonen må kundens ønsker og behov (bedre: de objektivt eksisterende behovene ) bestemmes. Kunden skal da informeres som kreves av forsikringsproduktets kompleksitet, personen og kundens situasjon. I følge loven skal nivået på forsikringspremien også være et mål på kravene til rådgivning. Dette er absolutt et tvilsomt kriterium som, som megler, ikke bør stole på i tvilstilfeller. Rådene gitt til kunden må til slutt rettferdiggjøres slik at kunden senere kan forstå hvorfor han bestemte seg for et bestemt forsikringsprodukt.

Rådene som nettopp er presentert må gjengis med sine grunnleggende funksjoner i rådgivningsdokumentasjonen , som kunden må motta i tekstform senest før kontraktsinngåelse.

opplæring

I prinsippet er en eksamen for å bli forsikringsspesialist tilstrekkelig som kvalifikasjon. Verken opplæring eller skoleavgang kreves for dette. Imidlertid er det forskjellige treningsyrker og muligheter. Det er opplæring for å bli forretningsadministrator for forsikring og økonomi og videreutdanning for å bli spesialist for forsikring og økonomi .

I 2012 ble 254 609 (per 28. september 2012) forsikringsmeglere registrert hos IHK, men antallet har gått ned de siste årene.

199.421 forsikringsmeglere er for tiden registrert i Tyskland (per 1. juli 2019), men gjennomsnittsalderen for forsikringsmeglere er nå 49 år. Som et resultat vil mange av meglerne trekke seg i løpet av de kommende årene, inkludert noen som ikke har laget ordninger for arv.

kompensasjon

Med alle disse formidlingsformene betaler forsikringsselskapene meglergebyr eller provisjon . Bedriftene belaster imidlertid kunden for dette, noe som betyr at kunden betaler formidleren eller megleren. Her hevdes det at en konsultasjon eller lignende er gratis for kunden. Dette gjelder for visse områder (f.eks. Mellommenn), der rådgivning først er gratis for kunden. Visse meglergebyrer kreves av meglere, som deretter (kanskje bare delvis) belastes igjen når kontrakten er inngått. Dette er imidlertid annerledes og bør avklares på forhånd av kunden. Ikke alle råd som koster penger er verdt pengene.

kommisjon

Forsikringsformidleren lever av følgende inntektskilder:

  • Innledende kommisjon ,
  • Lagerkommisjon (også kalt oppfølgingskommisjon),
  • Bonuser fra såkalte konkurranser. Forsikringsmeglerne må inngå et foreskrevet antall kontrakter med et visst premievolum innen en viss tidsperiode for å kvalifisere seg til konkurransen. De beste får en bonus,
  • Tilskudd , f.eks. B. Utviklingstilskudd de første årene eller garanterte tilskudd på grunn av lav kundebase.

Provisjonen videreføres til forsikringstakerne og inngår i bidragene. Når det gjelder visse typer forsikringer, for eksempel livsforsikring , må disse kostnadene vises eksplisitt.

avgift

Gebyrbasert økonomisk rådgivning kalles gebyrbasert rådgivning . Forsikringsmeglere kan gi råd til kommersielle kunder mot avgift. Noen forsikringsmeglere tilbyr også sine tjenester til private kunder mot et gebyr. Sistnevnte er kontroversielt, siden hele konsultasjonskostnadene er vanskelige å forstå for forbrukeren.

Faglig ansvar

I henhold til den nye lovbestemmelsen er representanter og meglere ansvarlige for feil rådgivning og utilstrekkelig oppfyllelse av kravene beskrevet ovenfor.

Som en del av den nye reguleringen av meglerloven er det foreskrevet faglig ansvar for hver megler, som må oppfylle visse krav, for eksempel med hensyn til dekning og omfang. Denne forpliktelsen eksisterer fra 22. mai 2007. Fra denne datoen kan forsikringsselskapene ikke akseptere noen virksomhet fra mellommenn som ikke har en slik ansvarsforsikring . For agenter som allerede var aktive før 1. januar 2007, gjelder en overgangsperiode til 31. desember 2008.

Den enkeltes representant for selskapet så vel som den flere tilknyttede agenten kan signeres av et forsikringsselskap. Assurandøren påtar seg det ansvaret som en profesjonell ansvarsforsikring ellers måtte være ansvarlig for.

Interessegrupper

Den IHK er juridisk representasjon av interesser. Det er en rekke andre foreninger. Foreningen av forsikringsagenter i et bestemt forsikringsselskap kalles husforeninger. Viktige profesjonelle foreninger av forsikringsmeglere er Association of German Insurance Brokers (VDVM), Federal Association of German Insurance Merchants (BVK) og AfW - Federal Association of Financial Services .

Internasjonal

Meglerloven gjelder i alle EU-medlemsland .

Se også

litteratur

  • Peter Reiff : Forsikringsmeglerlov i overgang . VVW Karlsruhe, 2006, ISBN 3-89952-283-4 .
  • Peter Reiff: Loven om omorganisering av forsikringsmeglerloven . VVW Karlsruhe, 2007, ISBN 978-3-89952-343-0 .
  • Matthias Beenken, Hans-Ludger Sandkühler: Den nye forsikringsmeglerloven: Implementeringen av EUs forsikringsmeglerdirektiv . VVW Karlsruhe, 2007, ISBN 978-3-89952-314-0 .
  • SusanneGamm, Manfred Sohn: Forsikringsmeglerlov: juridiske implikasjoner . VVW Karlsruhe, 2007, ISBN 978-3-89952-320-1 .

weblenker

Enkeltkvitteringer

  1. ↑ § 1 VersVermV
  2. ↑ § 4 VersVermV
  3. ↑ www.vermittlerregister.info
  4. ↑ BGH, dom av 22. mai 1985, Az.: IVa ZR 190/83 = BGHZ 94, 356
  5. ↑ jscheinpflug: Statistikk Broker Directory - Tysk Chamber of industri og handel. Hentet 19. juli 2019 .
  6. ↑ jscheinpflug: Statistikk Broker Directory - Tysk Chamber of industri og handel. Hentet 19. juli 2019 .
  7. ↑ Christian Schnell: Forsikringsmegler: Det desperate søket etter kongsveien. Hentet 19. juli 2019 .
  8. ↑ Broker Barometer 2019 - Meglerkjøp. I: - Meglerkjøp. Hentet 19. juli 2019 (tysk).