Personlig sikkerhet (kreditt)
Personlig sikkerhet er banktjenester en sikkerhet der en eller flere fysiske eller juridiske personer med sine eiendeler for gjeld av en debitor stand og derfor mot kreditor kontrakt i tilfelle av manglende betaling til tilbakebetaling engasjement. Det motsatte er faktiske eller reelle vissheter .
Generell
Begge typer sikkerhet har til felles at de bare kan brukes i tilfelle lånet og / eller lånerenten ikke blir betalt i samsvar med kontrakten av skyldneren ( låntaker ) - den såkalte sikkerhetssaken. Mens det gjelder eiendomsmessig sikkerhet, kan kreditor ( utlåner ) dekke kredittkravet sitt ved å realisere sikkerheten i tilfelle manglende betaling, men når det gjelder personlig sikkerhet, tilbakebetales den av tredjeparter i tilfelle sikkerheter. For å redusere eller fullstendig eliminere utlånerens misligholdsrisiko, forplikter låntaker seg i en sikkerhetsavtale med långiveren å hente inn minst en ansvarlig tredjepart. Forutsetningen er at den som låner har en forpliktelse til en utlåner ( valutaforhold ), og derfor tredjepart ( beskyttelse selger eller intercessionaire) erklærer at han er villig til å akseptere dette ansvaret fra egne aktiva ( dekningsgrad ).
Typer og juridiske spørsmål
Den BGB gjenkjenner bare garanti (§ § 765 ff. BGB) og garanti-lignende lån for ( § 778 BGB) som den eneste personlige sikkerhet . De andre typene garanti , (kumulativ) antagelse av gjeld og komfortkommentar har kommet frem fra Kautelar-praksisen . Den regningen garanti som en ytterligere type resultat av veksel lov . Selv om garantien er avhengig av eksisterende krav ( § 767 (1) setning 1 BGB; tilbehør ), er de andre typene uavhengige av kravet . Kontrakten om etablering av personlig sikkerhet (kausjonskontrakt, garantikontrakt, gjeldsovertakelse, komfortkommentar) er en kontrakt i henhold til loven om forpliktelser som inngås i det eksterne forholdet mellom sikkerhetsleverandøren og långiveren. Ved å påta seg personlig sikkerhet, skaper partene en forpliktelse som gir utlåner rett til å kreve betaling av den avtalte avtalte summen av sikkerhetsselgeren i tilfelle en sikkerhetssak i henhold til § 241 i den tyske borgerloven (BGB).
Når det gjelder garantien, krever § 766 i den tyske borgerloven (BGB) det skriftlige skjemaet ; bare for å garantere selgere , er garantien fri for form i tilfelle en kommersiell transaksjon ( § 350 i den tyske handelsloven ). Men også her og med de andre typene, av bevismessige årsaker, bør den ansvarlige sikkerhetsleverandøren erklære utlåneren skriftlig at i tilfelle manglende betaling fra låntaker, vil han gjøre opp sitt ansvar overfor långiveren fra sine egne eiendeler. Tredjeparten fungerer som sikkerhetsleverandør ved siden av kredittforholdet mellom utlåner og låntaker. Den felles og flere gjeld er ikke noe personlig sikkerhet, siden solidarisk medansvarlig er like ansvarlig som skyldnere ved siden av hverandre, men solidarisk sikkerhet gjeld er fordi felles og flere skyldnere er bare solidarisk ansvarlig for sikkerhetsmessige grunner. Hvis det i enkelttilfeller er tvilsomt om partene ønsket en garanti eller annen personlig sikkerhet, må den relevante kontraktsviljen bestemmes gjennom tolkning .
I henhold til art. 204 nr. 1 i Capital Aequacy Ordinance (CRR) kan kredittderivater anerkjennes av beskyttelseskjøperen som "ingen sikkerhet" (dvs. personlig sikkerhet) hvis kredittrisikoen overføres direkte til en eller flere tredjeparter. I henhold til art. 204 CRR må kreditthendelsene i kredittderivatet omfatte låntakers manglende betaling, konkurs eller lignende hendelser og gjeldsplanlegging knyttet til gjeldslettelse eller utsettelse . Kredittderivater i denne formen tilsvarer garantier i henhold til art. 399 nr. 1 CRR.
Regnskap
Fra perspektivet til ansvarlig sivile leverandør, kausjoner, garantier og forpliktelser er betingede forpliktelser som en rapportering selskap må ta hensyn til i sin balanse . I henhold til § 251 i den tyske handelsloven i forbindelse med § 268 (7) i den tyske handelsloven skal de noteres “under balansen”. Når det gjelder bokstaver om komfort, gjelder denne plikten til å merke seg bare den "harde" komfortkommentaren.
Bankforskriften
I samsvar med vanlig bankpraksis sjekker kredittinstitusjoner den nødvendige sikkerheten med kommersiell omhu for dens egenverdi før de godtar den. Den sivile Verdsettelsen er basert på de forespurte lånedokumenter . Når det gjelder personlig sikkerhet , må de derfor kontrollere den økonomiske situasjonen til den ansvarlige beskyttelsesselgeren som en del av kredittsjekken så vel som den som låner (Art. 183 sammenholdt med art. 171–173 CRR). I henhold til art. 203 CRR er personlig sikkerhet "beskyttelse uten sikkerhetsbestemmelse". Hvis en bank avstår fra å undersøke sikkerhetsselgeren helt eller delvis i tilfelle personlig sikkerhet, det vil si hvis den ikke spør den samfunnsansvarlige sikkerhetsselgeren spesielt om hans nåværende og fremtidige økonomiske muligheter, kan det i tvilstilfelle antas under sivil lovgivning at hun er klar over de objektive fakta og omstendigheter som rettferdiggjør den grove økonomiske overbelastningen. Var allerede kjent med omstendighetene da kontrakten ble undertegnet eller bevisst ble lukket for dem. Garantier er da umoralske og derfor ugyldige i henhold til § 138 BGB , dette gjelder også skyldantagelse og antagelse om medansvar. I henhold til banktilsynsloven kan ikke denne personlige sikkerheten anerkjennes som en teknikk for å redusere kredittrisiko i henhold til art. 194 ff. CRR.
Individuelle bevis
- ↑ Christian Förster, Fusjonen av garanti og garanti , 2010, s. 205.
- Bü Peter Bülow, Law of Credit Securities , 2012, s. 18.
- Ian Julian Teves, Die Mobiliarsicherheiten i tysk og rumensk lov , 2004, s.33.
- ↑ a b Peter Bülow, Law of Credit Securities , 2012, s. 275 f.
- ↑ BGH WM 2000, 410, 412
- ↑ BGH, dom av 14. oktober 2003 - XI ZR 121/02
- ↑ BGH, dom av 14. november 2000 - XI ZR 248/99
- ↑ BGH, dom av 25. januar 2005 - XI ZR 325/03