Boliglån og sparekontrakt

En bygning samfunn låneavtalen er et finansielt produkt som investor ( boligbyggelaget sparer ) konkluderer med boligbyggelaget og som inneholder elementer av sparekontrakt ( bygge samfunnets sparing ) og eiendomsfinansiering ( bygge samfunnet lån ).

Generell

Boliglånet og sparekontrakten er kombinasjonen av sparing og pantelån . Det er en aktivaklasse for de skattesubsidierte kapitalformeringsfordelene for å gi de ansatte sparepenger og boligkonstruksjonsbonus . I tillegg kan bygningssamfunnssparere bruke det inntektsuavhengige Riester-tilskuddet ( "Wohn-Riester" ) i sparefasen og lånefasen i byggesamfunnskontrakten . Når sparemålet er oppfylt ved å nå et bestemt minste sparing balanse, overtar boligbygge saver en juridisk rett til tildeling av formål- spesifikk konstruksjon finansiering for boligeiendommer ( § 1 (2) BauSpkG).

Juridiske problemer

Boliglånet og sparekontrakten er en blandet kontrakt som inneholder elementer i en sparekontrakt og en låneavtale . Det juridiske grunnlaget er Bausparkassengesetz (BauSpkG) og Bausparkasse Ordinance (BauSpkV). Med kredittavtalen er det en kausjon knyttet som det påfølgende boliglånet på eierskap til Bausparers eller tredje beskyttelsesleverandør sikrer. Den bygger samfunnet summen av kontrakten består av bygningen samfunnet balanse som skal lagres (vanligvis 40% til 50% av boligbyggelaget sum) og bygningen samfunn lån. Byggesamfunnets kreditt representerer refinansiering av bygningssamfunnslånet til andre bygningssamfunnssparere innenfor rammen av spesialforeningen for alle bygningssamfunnssparere . Den avtalefestede ventetiden er perioden fra starten av byggesamfunnskontrakten og frem til tildeling (§ 1 Abs. 8 BauSpkG). Etter at denne ventetiden har gått, tildeles byggesamfunnets sparebeløp fra tildelingsfondet (§ 1 (6) BauSpkG). I henhold til § 5 (1) i BauSpkG kan bygningsselskaper bruke “Generelle vilkår og betingelser for byggesparingskontrakter” (ABB) som grunnlag, som gjelder som generelle vilkår og betingelser .

I henhold til § 4 (1) BauSpkG kan bygningsselskaper også gi forhåndsfinansiering og midlertidig finansiering . Forfinansiering brukes til å bygge bro over gapet inntil boliglånsparingsbeløpet er utbetalt, så lenge boliglån og sparekontrakt ennå ikke har nådd den nødvendige minimumssparingen. Mellomfinansiering gis i sin tur som et forskuddslån hvis de nødvendige minimumssparingene er nådd og boliglånsbeløpet ennå ikke er tildelt. De ekstremt høye øremerkningsresultatene fra seksjon 6 (1) BauSpkG.

Avtalt Kontrakten er inngått spareraten som bestemmer renten ( sparing rente og lån interesse ), spareperioden, nedbetalingstid, et mulig minimum kontraktsperioden, minimum saldo på allokering som Regelspar- og rektor innlegg og oppkjøps provisjoner allerede i kontrakten. Bygningsselskaper tilbyr forskjellige tariffer for bygningssamfunn, f.eks. B. Standardtariffer, hurtigsparingstariffer, langsiktige tariffer, variable tariffer. Varigheten på en standardtariff er mellom 18 og 20 år, hvorav rundt 7 år er besparelser.

Etter at kontrakten er inngått kreves det vanligvis en provisjon på minst 1 prosent av boliglånet og sparebeløpet, noe som reduserer den effektive renten på kredittbalansen. Byggesamfunnets sparebeløp er summen av sparekomponenten og det mulige bygningssamfunnslånet. Besparelser og lånesatser er alltid faste renter . Sparrenten beregnes ut fra den lagrede kreditten, lånerenten beregnes ut fra det nominelle kontraktsbeløpet, ikke bare på det faktiske lånebeløpet.

Siden bygningssamfunnslånet hovedsakelig blir betalt ut av den sparte saldoen til andre bygningssamfunnssparere som ikke har kontrakt ennå klar for tildeling, er det ikke mulig å forutsi nøyaktig hvor mye kapital som er tilgjengelig for tildeling. Det er derfor ikke mulig å spesifisere et fast evalueringsnummer som en kontrakt tildeles fra. Bygningsselskaper har heller ikke lov til å komme med bindende uttalelser om fordelingsutsiktene.

Behandling av boliglån og sparekontrakt

Bausparen er delt inn i tre faser:

Sparefase

Den kontraktsbestemte Bauspar-summen spares til den kontraktmessig fastsatte prosentandelen. Sparingskapitalen blir samlet inn av alle bygningssamfunnets sparere i et bygningssamfunn; dette begrenser hvor mye kreditt som er tilgjengelig for alle låntakere. Byggesamfunnets sparebeløp kan fylles på når som helst, og derved forlenges tildelingstidspunktet for kontrakter i sparefasen.

I sparefasen akkumuleres den minste sparebalansen som kreves for tildelingen. Bygningsselskapspareren bør spare på bygningssamfunnslånekontrakten med minst standardbidraget (mellom 3 ‰ og 10 ‰ av byggesamfunnets sum per måned, avhengig av tariffen). Metoden og betalingsbeløpet (månedlig, kvartalsvis osv.) Kan velges av spareren selv. De fleste byggesamfunn har i sine generelle vilkår og betingelser fastsatt at hvis kontrakten ikke blir lagret, kan byggesamfunnet gi oppsigelse .

tildeling

Den grunnleggende frigivelsen av bygningssamfunnet for utbetaling blir referert til som tildeling av bygningssamfunnets låneavtale. På tidspunktet for tildelingen kan husspareren ha kreditt og - etter å ha gitt tilstrekkelig sikkerhet  - få lånet utbetalt. Boliglån og sparekontrakt kan tildeles dersom tildelingskravene er oppfylt. Kriteriene for tildelingsberedskap er angitt i de generelle vilkårene for boliglån og sparekontrakter og varierer avhengig av takst og byggesamfunn.

Som regel er følgende tildelingskrav avtalt:

Minimumsbalanse

Hjemmesparebalansen må ha nådd en kontraktsbestemt prosentandel (vanligvis 40 eller 50 prosent) av boligsparingssummen. Summen av innbetalingene på et boliglån og en sparekontrakt (inkludert kapitalformerende fordeler ) samt kreditert rente og boligpremie kalles bygningssamfunnets sparebalanse .

Minimum kontraktsvarighet

Periode som ligger mellom inngåelse og tidligst mulig tildelingsdato for et boliglån og en sparekontrakt.

Minimum rangeringstall

Kontraktsbestemt rangeringstall som må oppnås i det minste for en tildeling.

Minimum sparingstid

Beskriver kortest mulig periode der innskuddene må gjøres.

Tildelingsrekkefølgen til alle som er interessert i lånet bestemmes på grunnlag av ratingnummeret. Verdsettelsesnumrene beregnes på faste verdsettingsdatoer og sorteres etter beløpet. Byggesamfunnets låneavtale med høyere verdsettelsesnummer har prioritet for tildelingen. Verdsettelsesnummeret beregnes ut fra sparebidragene, påløpte renter og kontraktens løpetid. Slutten av kvartalet (31. mars, 30. juni, 30. september og 31. desember) brukes som verdsettelsesdatoer for eldre tariffer . Månedlige beregninger er vanlige i dag.

Rangering nummer og tildeling

Den verdsettelsen nummeret er beregnet ut fra en tidsfaktor (periode av bestemmelsen av spare kreditt) og penger faktor (forholdet mellom sparing kreditt til sparebeløpet). De generelle vilkårene for boligsparing må oppgi beregningsmetoden til husspareren. Når den nødvendige vurderingen er nådd, tildeles prisen. Bygningssamfunnslånet der inne må være øremerket til boligtiltak (§ 1 (1) BauSpkG) og er et langsiktig livrentelån . Den lånet sikkerhet for et boligbyggelag lån er vanligvis et boliglån ( sikkerhet boliglån ) i andre plass på objektet som skal lånes ut med et utlån grense på 80% av boliglån verdi . Den lån til verdi ratio må heller ikke overstige 80 prosent. Lån fra det ikke-kollektive området kan sikres opp til € 30.000 ved hjelp av en negativ erklæring , forutsatt at en tilsvarende pantesikkerhet i utgangspunktet er mulig. Lån fra byggesamfunnets kollektive midler, dvs. bygningssamfunnslån, men også forskudds- og broforbindelseslån kan gis opp til maksimalt € 30 000, selv uten en negativ erklæring som såkalte blanke lån ( § 7 (4) BausparkG i sammenholdt med seksjon 6 (1) BspKV). For et slikt teppelån trenger det ikke engang å være den teoretiske muligheten for et pantelån. For eksempel kan leietakere også motta et slikt blankt lån for modernisering av deres leide leilighet. Dette er en veldig avgjørende fordel ved å spare samfunn i samfunnet, nemlig garantert lave lånerenter til tross for frafall av reell sikkerhet.

Før tildeling, de lånedokumenter og utlån dokumenter for et lån må vedtaket sendes til bygningen samfunnet . Når spareavtalen ennå ikke er moden tildeling, tilbyr bygningsselskaper et forskuddslån er et brolån til.

Lånefase

Den delen som mangler opp til det inngåtte kontraktsbeløpet, gis som et bygningssamfunnslån når byggesamfunnskontrakten er klar for tildeling, slik at bygningssamfunnsspareren kan disponere hele byggesamfunnets sum etter tildeling. Låntakeren betaler den avtalte lånerenten for lånet. Dette gjelder uavhengig av dagens rentenivå på pengemarkedet .

I lånefasen blir byggelagets lån tilbakebetalt. Bygningsselskapslånet er gitt med en rentesats som ble satt da byggesamfunnskontrakten ble inngått . Bygningssamfunnslånet kan når som helst tilbakebetales helt eller delvis uten de vanlige forskuddsstraffene for bankene .

Bygningssamfunnslån er livrentelån med fast rente over hele løpetiden. Den opprinnelige tilbakebetalingen er, avhengig av tariffen, mellom 0,2 og 0,9 prosent av boliglånet og sparesummen per måned. Lånene kan også sikres ved livsforsikring . Dette betyr at forsikringsselskapet betaler de utestående lånebeløpene tilbake til byggesamfunnet i tilfelle byggelagsspareren dør. Hjemmespareren bærer kostnadene ved dette begrepet livsforsikring. Disse kostnadene vises i effektiv rente på bygningssamfunnslånet. Imidlertid er det også muligheten for dødsrisiko ved tildeling av livsforsikring som dekker annen forsikring.

Beregning av rangering nummer

Rangeringsnummeret er avgjørende for tidspunktet kontrakten tildeles. Ikke bare den lagrede kreditten er inkludert i beregningen av vurderingsnummeret, men også perioden som denne kreditten eksisterer i. Et høyt rangertall kan oppnås som følger:

• Enten spares en stor mengde kreditt over en kort periode,
• eller et lite beløp spares over en lang periode (eller til og med bare oppbevares).

Fra et matematisk synspunkt beregnes verdsettelsesnummeret som integralen av den lagrede kreditten over tid, delt på sparebeløpet. Sistnevnte forhindrer at kontrakter med en liten Bauspar-sum må vente lenge på tildeling. Denne beregningsmetoden resulterer spesielt i:

• Med regelmessige avdrag på boliglån og sparekontrakt, vokser verdsettelsesnummeret kvadratisk med tiden.
• Hvis du lar en eksisterende kreditt hvile, vokser rangeringstallet lineært over tid.

Beregningsmetodene til de forskjellige leverandørene er imidlertid forskjellige i detalj. Noen beregninger av verdsettelsesnummer er basert på summen av kredittbalansen på faste referansedatoer, mens andre refererer utelukkende til opptjent rente frem til referansedato. Siden et byggesamfunn vanligvis tilbyr et stort antall byggesamfunnstariffer, blir de individuelle tariffene i formelen i tillegg vektet forskjellig av en tarifffaktor. Ofte multipliseres tallet også med en fast konstant. Sistnevnte er imidlertid irrelevant, fordi rangeringsnummeret bare brukes til å sortere individuelle kontrakter i henhold til det; siden alle tall multipliseres med konstanten, forblir rekkefølgen uendret.

I prinsippet er ethvert bygningssamfunn juridisk forpliktet til å sikre at verdsettelsesmetoden som brukes, behandler alle bygningssamfunnets kunder likt og ikke favoriserer eller ulemper noen. Denne prosessen overvåkes av Federal Financial Supervisory Authority (BaFin).

Mulig bruk av byggesamfunnets sparekasser

Bygningssamfunnslånet kan brukes i samsvar med § 1 (3) BauSpkG til følgende boligtiltak:

1. Bygging, anskaffelse, vedlikehold og forbedring av bygninger og leiligheter primært beregnet til boligformål , spesielt boliger og sameier , samt erverv av rettigheter til permanent bruk av boareal ,
2. bygging, anskaffelse, vedlikehold og forbedring av andre bygninger , i den grad de tjener boligformål,
3. anskaffelse av bygningsareal og arvelige bygningsrettigheter for bygging av bygninger primært beregnet til boligformål,
4. anskaffelse av bygningsareal og arvelige bygningsrettigheter for bygging av andre bygninger med hensyn til andelen som tilsvarer forholdet mellom den delen av bygningen som skal reises på eiendommen og den totale bygningen,
5. Tiltak for å utvikle og fremme boligområder,
6. den innløsning av forpliktelser som er inngått for gjennomføring av tiltak i henhold til tallene 1-5,
7. innløsning av forpliktelser som hviler på en eiendom som hovedsakelig brukes til boligformål.

Tilbakebetaling av forpliktelser som er inngått for utførelse av bygningssamfunnets innskudd, samt kommersielle byggeprosjekter, hvis de utføres i forbindelse med bygging av leiligheter eller i områder som brukes til å leve, og hvis de er ment for boligformål, regnes som boligtiltak Bidra til å levere disse områdene.

kritikk

ventetid

Det ikke-bindende anslaget på tildelingsdatoen da låneforliket for bygningsselskapet ble inngått er ikke garantert. Det kan skifte avhengig av utviklingen av det totale boliglånsparingsbeløpet for boliglånsparere i sparefasen. Dette kan føre til ventetider på måneder, noe som kan føre til problemer for grunneiere , spesielt med fast forhåndsfinansiering . Ventetiden spilte en stor rolle, spesielt på 1980-tallet. I tider med lave renter er imidlertid ikke den gjennomsnittlige ventetiden for bygningssamfunnslån noe problem. Ventetidene kan om nødvendig overbygges av kunden med forfinansiering og brofinansiering. Bausparkasse tilbyr kunden et øyeblikkelig lån med variabel løpetid til markedsrenter. Kunden løser ikke inn dette forskuddslånet, men fortsetter å betale inn i bygningssamfunnets låneavtale og betaler også renter på forskuddslånet. Så snart boliglånet og sparekontrakten er tildelt, erstattes forskuddslånet fullstendig med betalingene fra boliglånet og sparekontrakten. Fra dette tidspunktet tilbakebetaler kunden lånet fra boliglån og sparekontrakt.

Det er også bygningsselskaper, som , akkurat som kredittinstitusjoner , blir enige om faste vilkår for forhåndsfinansierte øyeblikkelige lån . I disse tilfellene nekter disse bygningsselskapene å foreta spesielle innbetalinger til byggesamfunnskontrakten for tidlig innløsning eller tildeling. Ved tidlig avslutning av forskuddslånet vil byggesamfunnet da kreve de forskuddsbetalingsrentene som er vanlige i markedet, slik det er tilfelle med bankene. Derfor bør du alltid ta hensyn til låneforholdene med disse lånene , ellers kan det oppstå uventede kostnader.

Begrensning av innskudd

Det lave rentenivået på kapitalmarkedet stiller store krav til bygningsselskapene fordi kredittrenter og eventuelle rentebonuser er kontraktfestede og ikke kan justeres til dagens kapitalmarkedsrenter. Med eldre tariffer med høy rente kan slike kontrakter ikke lenger kjøres lønnsomt. Derfor inneholder mange ABB et tillegg som gjør aksept av et depositum som er over det vanlige bidraget avhengig av godkjenning fra bygningsselskapene.

På grunn av den nåværende fasen med lave renter, bruker noen bygningsselskaper denne regelen (i det minste for eldre tariffer). I dette tilfellet godtas ikke innskudd eller aksepteres bare under visse betingelser (f.eks. Frafall av rentebonusen). Individuelle helseforsikringsfond har endret seg til nye kontraktsbetingelser, som gjør det mulig for dem å justere kontraktsrente og rentebonuser i henhold til en fast kontraktsperiode (konstant periode) på vanligvis 7 til 10 år, avhengig av markedsrenten. Dette gjelder imidlertid bare kredittrenter. Avtalt lånerente forblir alltid fast.

Avslutningsprovisjoner

Forbrukeradvokater kritiserer det faktum at bygningssamfunnssparere kan låne penger billig på grunn av lave lånerenter, som imidlertid "kjøpes til pris av lave kredittrenter". Siden renten på innbetalte beløp ofte er så lav som på lånet , trues boligsparing og lånekunder med negativ virksomhet de første årene på grunn av sluttkostnadene.

Den juridiske tillatelsen til anskaffelsesgebyr for boliglån og sparekontrakter ble diskutert i Tyskland en stund. I desember 2010 erklærte forbundsdomstolen (BGH) anskaffelsesgebyrene som tillatte. Anskaffelsesgebyrene ligger vanligvis mellom 1,0 og 1,6 prosent av boliglånet og sparesummen. Imidlertid er det bygningsselskaper som tar opptil 3 prosent av byggesamfunnets sum som sluttgebyr. Videre krever noen bygningsselskaper et tilleggsgebyr (vanligvis 1,0 til 2,0 prosent av lånet) i form av en premie som legges til lånet når lånet er utbetalt .

Avgangsgebyr prioriteres. Ved tidlig avslutning av boliglån og sparekontrakt, må de fullstendige avslutningsgebyrene betales. Kontrakten starter derfor effektivt med en negativ sparebalanse.

Bølger av permitteringer

Forskjellige bygningsselskaper har sagt opp gamle, høyinteresserte byggesamfunnskontrakter i stor skala, og fortsettelsen er økonomisk lite attraktiv i dagens rentemiljø. Hvis bygningssamfunnsspareren allerede har spart inn bygningssamfunnssummen, er det bred enighet om at en slik oppsigelse er tillatt. Noen bygningsselskaper sier imidlertid også opp kontrakter som har vært klare for tildeling i 10 år hvis bygningsselskapet ikke har tatt opp et bygningssamfunnslån innen den tid. Du henviser til avsnitt 489 i den tyske borgerloven (BGB) . Hvorvidt slike oppsigelser også er effektive, er veldig kontroversielt i den juridiske spesialistlitteraturen , spesielt fordi § 489 (1) nr. 2 BGB krever en "fullstendig kvittering" av lånebeløpet, som ikke er gitt i kontrakter som ikke er fullspart (vanligvis 40–50 prosent er spart).

21. februar 2017 bestemte forbundsdomstolen at bygningsselskapene kunne si opp byggesamfunnets sparekontrakter hvis de ble brukt som en ren sparingsinvestering i mer enn ti år. Dette strider mot formålet med å bygge samfunnssparing, fordi sparingen er ment å få rett til et lån. Dette oppnås når det er klart for tildeling. "Etter det kan boliglån og sparekontrakter vanligvis avsluttes ti år etter at de er klare for tildeling."

økonomiske aspekter

Bygningsselskaper er kredittinstitusjoner i henhold til § 1 Abs. 1 BauSpkG , men tilhører ikke de systemviktige institusjonene. Ikke desto mindre skal besparelser i bygningssamfunn tildeles den sikreste aktivaklassen , fordi bygningssamfunn stort sett ikke er utsatt for noen markedsrisiko : den kollektive bygningssamfunnsvirksomheten (bygningssamfunnssparing og bygningssamfunnslån) refinansierer seg selv (ingen likviditetsrisiko ), kredittrenten er , i likhet med lånerenten, en fast rente (ingen renterisiko og ingen spredningsrisiko ), og den granulære kredittrisikoen er sikret og forsvarlig ved pant i bolig. De offentlige bygningsselskapene ( Landesbausparkassen ) tilhører Sparkassen-Finanzgruppe og gir sikkerhet for sparebankene, Landesbanken og Landesbausparkassen , slik at besparelser i bygningssamfunnet er forsikret uten begrensning. Siden mars 2017 er byggesamfunnets sparebalanse for private byggeselskaper ikke lenger ubegrensede, men de er sikret opp til den lovbestemte øvre grensen på 100 000 EUR ved kompensasjonsordningen til tyske banker ( § 8 (1) EinSiG ) fordi det private byggesamfunnet. innskuddsforsikringsfond (BESF) er oppløst.

Internasjonal

Bausparen i den autonome provinsen Bolzano (Syd-Tirol)

Syd-Tirol følger en annen tilnærming til å bygge samfunnssparinger fra de andre tysktalende landene . Med avgjørelsen fra provinsregjeringen nr. 514 av 5. mai 2015 ble en kombinasjon av andre søyle og bygningssamfunnssparing innført i Sør-Tirol som en del av det italienske pensjonssystemet .

Modellen er delt inn i to faser:

1. Sparefase: forutsetningen for å bruke byggesamfunnets spareprogram er en sparefase på minst åtte år gjennom betaling av innskudd til et tilleggspensjonsfond (kan sammenlignes med 2. pilar i andre tyskspråklige land).
2. Finansieringsfase: Det kan søkes om et bygningssamfunnslån via en kontraktsbundet bank dersom kravene er bekreftet av banken. Lånet kan gis opp til det dobbelte av beløpet (tre ganger beløpet for offentlig ansatte ) av den sparede kapitalen i tilleggspensjonskassen .

Det maksimale lånebeløpet er 200 000 euro for enkeltpersoner og 300 000 euro for ektepar og personer i lignende forhold.

Fordeler med den sydtyrolske husbesparingsmodellen

• Skatte fordeler : opptil EUR 5,164.57 per år kan trekkes fra skattbar inntekt .
• Rabattert rente : Fast rente på 1% (fra 1. mars 2019).
• Kapitalen i det supplerende pensjonsfondet blir ikke brukt, i likhet med et såkalt policy-lån i andre land.
• Større insentiv, spesielt for unge mennesker, til å betale i et tilleggspensjonskasse (2. søyle), ettersom fordelene ved å kjøpe og bygge leiligheter trer i kraft tidligere.

Selv om den regionale pensjonsleverandøren Centrum Pensplan AG er aktiv i begge provinsene i Trentino-Syd-Tirol-regionen, tilbys byggesamfunnets sparemodell bare i Sør-Tirol. I den autonome provinsen Trento , derimot, blir kjøpet av den første boligen støttet av statlige myndigheter hvis søkeren også bygger opp en ekstra pensjon .

Østerrike

Grunnideen om å bygge samfunn basert på solidaritet i Østerrike tilsvarer den tyske modellen, men kontraktsdesignet er mye mer fleksibelt. I Østerrike er det fire bygningsselskaper som tilbyr kontrakter med forskjellige betingelser. Boliglån og sparekontrakter kan inngås ikke bare med bygningsselskapene direkte eller med en partnerbank, men også online. Salgspartnerne sparer kostnader og gir deler av dette videre til kundene som en online bonus.

Siden sparefasen ikke nødvendigvis trenger å bli fulgt av et lån, er denne formen for risikofri sparing med statspremie veldig populær. I tillegg er den mulige bruken av tilknyttede bygningssamfunnslån noe mer omfattende enn i Tyskland, så lånet kan også brukes til opplæringstiltak .

Følgende hovedpunkter er identiske for alle tilbud:

• For sparefasen:
  • Månedlig, årlig eller engangssparing,
  • Varighet minst 6 år,
  • variabel eller fast rente (mellom 0,5% og 4,5%)
  • Årlig statspremie (skattefri).
• Lånefase (valgfritt):
  • Maksimal rente 6%,
  • Mellomlån mulig etter en 18 måneders sparefase.

Den årlige renten i sparefasen tilpasses vanligvis fleksibelt til kapitalmarkedet, og det blir ofte annonsert en fast rente for det første året. Rentesatsen må godkjennes av tilsynsmyndigheten for finansmarkedet .

Den Kest -fri tilstand premien fastsettes årlig av Finansdepartementet (for 2014: 1,5%), der andelen ikke refererer til kreditt, men de årlige innsparinger (vurderingsgrunnlaget maks € 1200.). Siden 2013 har premien svingt mellom 1,5% og 4%, avhengig av renteutviklingen på det østerrikske kapitalmarkedet. Den krediteres bygningsselskapets konto 31. januar året etter.

I lånefasen avtales en maksimal rente på 6%, ellers er renten ofte basert på 12-måneders Euribor med et tillegg.

historie

Frem til midten av 1999 var den faste renten for boliglån og sparekontrakter 4,5% på innskuddene og 6% på lånebeløpet. I den da lave rentefasen kunne disse forholdene ikke lenger opprettholdes. Det var en lovendring og en reduksjon i kredittrenter, inkludert i nåværende kontrakter. Siden den gang har rentene svingt innenfor et definert område og er variable (avhengig av 12-måneders Euribor) eller faste avhengig av valgt kontrakt.

Statspremien har vært avhengig av dagens rente siden 1. januar 1998 . Tidligere ble den satt til 4,5%.

Sveits

I Sveits er det ingen byggesamfunn og følgelig ingen byggesamfunnskontrakter. Dette er relatert til beregnet leieverdi for skatteformål , en fiktiv leie som grunneiere må betale skatt når de selv bor i boligen sin. Gjeld interesse for boliglån kan trekkes fra dette, noe som kan redusere den skattebyrden . Siden en sparefase ikke blir tatt i betraktning av skatteformål, gir ikke bygningssamfunnssparing mening.

litteratur

• Ernst Seidl (Red.): Klar for tildeling. Bausparer historier fra sørvest , Stuttgart: Historiens hus Baden-Württemberg, 2005. ISBN 3-933726-19-0
• Jörg EG Lemberg / Katharina Flick: Building society Saving Knowledge for Insurance Brokers - For Examination and Practice, 6. utgave; Karlsruhe 2011, ISBN 978-3-89952-611-0

weblenker

• Introduksjon til bygningssamfunnsfinansiering fra det føderale innenriksdepartementet, for bygg- og innenrikssaker

Individuelle bevis

1. ↑ Jörg Lemberg / Katharina May, Bausparen , 2014, s.92
2. ↑ Jörg Lemberg / Katharina May, Bausparen , 2014, s. 90
3. ↑ Wolfgang Grill (red.), Gabler Bank Lexikon , 1995, s. 227
4. ↑ Wolfgang Grill (red.), Gabler Bank Lexikon , 1995, s. 226
5. ↑ Der Spiegel, utgave 35/2013 av 26. august 2013, Finansiering: Hjemsparing med fallgruver , s.62
6. ↑ BGH, dom av 7. desember 2010, Az. XI ZR 3/10 , fulltekst.
7. Irts WirtschaftsWoche fra 26. januar 2015, bølge av permitteringer i bygningssamfunn
8. ↑ Christoph Andreas Weber, Opphør av Bauspar-kontrakter - § 489 BGB som en vei ut av din egen kontraktsdesign? , i: Betriebs-Beratung datert 7. september 2015, s. 2185
9. ↑ BGH, dom 21. februar 2017, Az.XI ZR 185/16, pressemelding
10. ↑ Offisiell tidsskrift nr. 19 / I-II av 12. mai 2015
11. ↑ Pensplan Centrum AG: boligbyggelag (provins Bolzano). I: Centrum Pensplan nettside. Pensplan Centrum AG, åpnet 11. september 2019 . 
12. ↑ Pensplan Centrum AG: Fordeler med å bygge besparelser. I: PensPlan. Pensplan Centrum AG, åpnet 9. november 2019 . 
13. ^ ASGB: ASGB - tilleggspensjonsrådgivning. I: Autonomous South Tyrolean Trade Union Federation ASGB. ASGB, åpnet 11. september 2019 . 
14. ↑ Konsument 3/2011 av 14. februar 2011, Bausparen - pent beregnet
15. Rauch Verbraucherrecht.at , rapport 1. juli 1999
16. ↑ Konsument.at , melding fra 1. november 1999
17. Irts Wirtschaftsblatt.at ( Memento fra 10. februar 2012 i Internet Archive ), melding fra 17. november 1999
18. ↑ Bausparkasse.ch, Ingen besparelser i Sveits , tilgjengelig 16. desember 2019