Lånemegling
Låneformidling (eller lån megling ) er den kommersielle formidling av lån til (fremtidige) låntakere . Lånemegling er underlagt lovbestemmelser i mange land, spesielt hvis låntaker er forbruker .
Generell
Kredittformidler
Kredittmegling utføres gjennom kredittformidlere . I tillegg til å bli godkjent som kredittformidler i henhold til § 34c GewO, kan de også godkjennes som meglere eller forsikringsagenter . Ansatt ansatte i kredittinstitusjoner eller andre finansielle mellommenn fungere som medhjelpere for sin arbeidsgiver i samsvar med § 278 i BGB . Dette trenger igjen sin egen tillatelse i henhold til § 34c GewO.
Det er også spesialiserte plattformer for lånemegling på Internett . Disse sparer vilkårene for tilknyttede banker (spesielt direkte banker ) for standardiserte lån. Kunden får en oversikt over vilkårene for lånetilbudene som er mulige for ham og kan velge en leverandør etter eget valg.
Et tredje felt av kredittformidlere er såkalt "sosial utlån". Spesialiserte leverandører prøver å bringe investorer og lånesøkere sammen uten å involvere en bank. Problemet her er imidlertid at det ofte ikke er mulig for den enkelte investor å innhente omfattende informasjon om solvens til lånesøkeren. Hovedartikkel: Peer-to-Peer Credit .
Godkjenning som kredittformidler er regulert av lov i forskjellige land. Opptakskrav kan være eksistensen av en ansvarsforsikring , tidligere straffrihet eller medlemskap i foreninger i henhold til bevis på kompetanse .
Lånebyråavtale
The kreditt byrå avtale (eller lån agentavtale ) regulerer rettigheter og plikter kreditt mellomledd og kunde. Regulatoriske områder kan omfatte være:
- Definisjon av lånet som skal formidles
- Regulering av agentens kommisjonskrav
- Tidsbegrensning og eksklusivitet for agenten
- Ytterligere forskrifter, som databeskyttelse og lignende.
I mange land eksisterer formelle krav , forskrifter om minimumsinnhold og begrensninger i kontraktfrihet gjennom lovkrav med hensyn til lånemegleravtalen .
Lånebyråkommisjon
Den lånet etaten kommisjon (eller lån byrå provisjon ) representerer godtgjørelse mellommann for hans byrå tjenester. Långiver og / eller den som låner kan være forpliktet til å betale. Provisjonen betales vanligvis som en engangsbetaling når lånet oppnås. Det er også mulig å betale provisjonen i avdrag i løpet av lånets løpetid, men dette er veldig uvanlig. Hvis lovlig er tillatt i det respektive landet, kan det også avtales byråoppdrag som er uavhengige av suksess. I mange land er dette imidlertid forbudt ved lov.
EUs retningslinjer
Den europeiske union har regulert det juridiske rammeverket for låneformidling til forbrukere i forbrukerkreditt direktiv 2008/48 / EF av 23 april 2008.
Lånemegling i Tyskland
Juridiske grunnlag
Først og fremst krever aktiviteten som kredittformidler godkjenning fra vedkommende myndighet, dette er vanligvis handelskontorene der forretningslokalene ligger. Tillatelse gis i samsvar med § 34c (1) nr. 2 i handelsforskriften , den juridiske betegnelsen er lånemegler . Tillatelse gis bare hvis søkeren har påliteligheten som kreves for et kommersielt foretak av denne typen og kan påvise ordnede økonomiske forhold (§ 34c (2) GewO). Kommersiell betyr at kredittformidleren må bevise at virksomhetens type og omfang er kommersielt satt opp for permanent, uavhengig aktivitet med den hensikt å tjene penger.
Dette betyr at lovbestemmelsene for meglere og noen spesielle bestemmelser gjelder kredittformidlere . I henhold til § 655a BGB kan kredittformidleren bare megle en forbrukslånekontrakt mot et gebyr dersom kontrakten er skriftlig og den totale godtgjørelsen er spesifisert som en prosentandel av lånebeløpet ( § 655b BGB). Forbrukeren er kun forpliktet til å betale godtgjørelsen til kredittformidleren når lånet er utbetalt ( § 655c BGB) og en tilbakekalling fra forbrukeren ( § 495 BGB) ikke lenger er mulig. Ekstra avgifter, bortsett fra de faktiske utgiftene, kan ikke kreves ( § 655d BGB). Deretter er ikke faste utgifter tillatt uten å være påvist i detalj. I tillegg må agenten oppfylle de informasjonsforpliktelsene før kontrakt som er nevnt i art. 247 § 13 EGBGB . En lånemeglerkontrakt som ikke oppfyller kravene - særlig kravet til skriftlig form - er ugyldig ( § 655b (2 ) BGB). Denne bestemmelsen begrenser de generelle bestemmelsene om refusjon av utgifter fra meglere i henhold til § 652 (2) BGB til fordel for forbrukerne. Samlet sett er disse bestemmelsene ikke obligatoriske; De kan ikke fravikes i spesifikke enkeltsaker ( seksjon 655e BGB). Bare forbrukere er beskyttet, ikke selskaper og selvstendig næringsdrivende som ønsker å bruke lånet til sin forretningsdrift. En annen forutsetning er at kredittmegleren er aktiv som gründer i henhold til § 14 i den tyske borgerloven.
Disse reglene tjener særlig for åpenhet, er ment å beskytte forbrukeren mot å være for forhastet og å begrense godtgjørelsen til noen få, kontrollerbare typer gebyrer. I tillegg nyter forbrukeren enda mer omfattende beskyttelse. Hvis lånemeglerkontrakten har skjedd i en spesiell form for distribusjon (f.eks. Ved fjernsalg eller under hjemmebesøk ), har forbrukeren angrerett i henhold til §§ 312, 312b BGB. Forbrukeren kan motvirke falske bedrag fra kredittformidleren ved å bestride sin intensjonserklæring (§ 123 BGB). Bedrag er enhver oppførsel fra kredittformidlerens side som objektivt villedende eller underholder en feil og som dermed påvirker ideen til lånesøkeren. Utnyttelsen av forretningserfaring fra en forbruker kan være umoralsk og dermed ugyldig i henhold til § 138 Abs. 2 BGB.
Megling
Kredittformidlere gir ikke lån selv, men fungerer snarere som mellomledd for långivere som kredittinstitusjoner. Lånesøkeren inngår derfor to kontrakter, nemlig lånemeglerkontrakten med kredittformidleren og kredittkontrakten med kredittinstitusjonen. Lånemeglingen er bare vellykket når lånet er utbetalt og låntakeren ikke lenger har noen mulighet for tilbakekall i henhold til § 495 BGB. Først da forfaller kredittformidlerens godtgjørelse. Enhver form for forskuddsbetaling som skal betales før lånet blir utbetalt, er forbudt ved lov. Betalingen av provisjonen etter vellykket lånemegling skal enten betales direkte til lånemegleren eller tas med i låneavtalen (såkalt "pakking").
Finnerlønn
Kredittformidleren avtaler regelmessig en kommisjon for vellykket megling av et lån med långiveren. For forbrukeren er det ikke noe direkte tilleggsgebyr for aktiviteten til kredittformidleren, men tilsvarende kostnader som banken pådrar seg som et resultat av formidlingen blir vanligvis omregnet til totalprisen. I sjeldne tilfeller at forbrukeren skal betale denne (eller en ekstra) byråkommisjon, er typen godtgjørelse standardisert ved lov. I tillegg til godtgjørelsen for selve meklingen, er det kun de påløpte utgiftene som kan kreves fra forbrukeren (§ 655d BGB). For eksempel er det ikke tillatt å ta kontakt via telefonverditilleggsnumre (dvs. 0190 eller 0900), da dette medfører gebyrer, uavhengig av om en lånemegleravtale inngås senere. Hvis ingen lån kunne formidles eller meglerkontrakten ble ugyldig, er det ingen rett til provisjon.
historie
Frem til slutten av 1990-tallet fokuserte kredittformidlernes virksomhet i Tyskland på anskaffelse av avdragslån til privatkunder med dårlig kredittvurdering . Disse belastet ofte lånekommisjonen fra låntakeren. Bare noen få leverandører hadde nisjer for f.eks. B. kommersielle låntakere eller finansiering av eiendomsutviklere.
Et stort unntak var salg av kredittbanker . Disse har tradisjonelt bare en liten andel direkte virksomhet. Størstedelen av salget knyttet til byggefinansiering ble gjennomført via bedrifts- eller konsern-eide forretningsbanker og andre salgspartnere som fungerte som kredittformidlere med hensyn til førsteklasses lån. Med forbrukerkredittloven av 1990 ble det laget spesifikke juridiske regler med hensyn til kredittmegling til forbrukere. Disse reglene i §§15–17 VerbrKrG ble vedtatt i 2002 i BGB.
Med utviklingen av Internett som massemedium ble det opprettet en ny gruppe kredittformidlere som praktiserer "sosial utlån". Lånesøkere og private långivere møtes på internettplattformer som den amerikanske “Prosper” eller den tyske “Money4Friends” (nå avviklet) fordi antallet frustrerte bankkunder øker. I mellomtiden, i tillegg til utlånsplattformer som konsentrerer seg om megling av lån mellom privatpersoner (Auxmoney, Lendico, Smava), er det også plattformer spesielt for bedriftslån (kapilendo, Funding Circle).
Noen plattformer har spesialisert seg på anskaffelse av billige lån til byggherrer og boligkjøpere. Disse dominerer dagens image av kredittformidlere. Ved å kjøpe store kredittmengder fra banker og ta på seg rådgivningsoppgaver genererer disse prisfordeler. Med disse nye leverandørene betales kredittprovisjonen av kredittinstitusjonen.
De største kredittmeglerne i Tyskland er Interhyp , Deutsche Vermögensberatung , Dr. Klein & Co. , MLP og Swiss Life Select (tidligere AWD).
Lånemegling i Østerrike
I Østerrike er megling av kreditt til forbrukere regulert i meglerloven . I følge dette er en personlig lånemegler en som formidler kommersielt for kredittinstitusjoner kredittransaksjoner i henhold til bankloven (BWG) § 1 (1) nr. 3 som ikke er pantsatt . Byråkontrakten må være skriftlig og må inneholde en serie med minimumsinformasjon. Dette er minimumsdetaljene for forbrukslån og indikasjonen på (maksimum) byråkommisjon. Byråkontrakten er begrenset til fire uker.
Britisk lånemegling
I Storbritannia har kredittformidling vært styrt av Consumer Credit Act 1974 siden 1974 , som ble omskrevet som Consumer Credit Act 2006 i 2006 .
weblenker
Individuelle bevis
- ↑ Herbert Tröndle / Thomas Fischer, StGB , 50. utgave 2001, § 263 Rn. 6
- ↑ OLG Stuttgart, NJWE - WettbR 2000, 11; Dom av 18. juni 1999 - Az. 2 U 233/98
- ↑ https://dejure.org/gesetze/VerbrKrG
- ^ Tiden 1. november 2007, kreditt fra Schnucki
- ↑ Alternativ til banken - lån fra privat til privat. I: Deutschlandfunk. Hentet 24. mai 2016 .
- ↑ Karsten Seibel: Hvordan få en million euro på ni minutter . I: Welt Online . 1. april 2016 ( welt.de [åpnet 24. mai 2016]).
- ↑ Federal Law Gazette No. 262/1996 : Austrian Broker Act
- ↑ Bankloven, føderal lovtidende nr. 532/1993