Individuell forsikring

Denne artikkelen eller følgende seksjon er ikke tilstrekkelig utstyrt med støttedokumenter ( f.eks. Individuelle bevis ). Informasjon uten tilstrekkelig bevis kan fjernes snart. Hjelp Wikipedia ved å undersøke informasjonen og inkludere gode bevis.

Individuell forsikring , Sveits privat forsikring kalt, det er forsikring der forsikringskontrakten mellom forsikringstakeren og forsikringsselskapet inngått privatrettslig forsikringsavtale er inngått.

Avgrensning

Individuelle forsikringer skiller seg fra sosiale forsikringer ( lovbestemt pensjonsforsikring , helseforsikring , arbeidsledighetsforsikring , ulykkesforsikring og langtidsomsorgsforsikring ), som er obligatorisk for hver ansatt innenfor rammen av de obligatoriske forsikringsgrensene og eksisterer på grunn av loven gjennom inkludering i en offentligrettslig organisasjon.

Kontraktsfrihet

Tjenestene og hensynene ( bidrag ) i individuell forsikring er fritt omsettelige mellom de kontraherende partene , med unntak av mindre restriksjoner pålagt ved lovbestemmelser for å beskytte forsikringstakere, særlig forsikringsavtaleloven og forsikringstilsynsloven . Imidlertid, siden forsikring betyr å håndtere risiko på grunnlag av risikokompensasjon i kollektivet, må forsikringsselskaper alltid bestrebe seg på å inngå et så stort antall kontrakter som mulig som er mest like. Derfor, og ikke minst på grunn av rasjonaliseringseffekten, inngår forsikringsselskapene vanligvis kontrakter etter en forhåndsutviklet modell som de selv utvikler med tanke på størst mulig aksept i markedet. Med disse kontraktsmodellene prøver du å møte forsikringsbehovet til så mange potensielle forsikringstakere som mulig. Omfanget og innholdet av sosialforsikring, derimot, bestemmes utelukkende av politisk motiverte krav fra lovgiveren.

Obligatorisk forsikring

Individuell forsikring kan også være obligatorisk (som sosial forsikring for lovlig utpekte personer) . I dette tilfellet er de berørte personene juridisk forpliktet til å inngå en forsikringskontrakt som oppfyller visse kriterier. Forsikringsselskapet kan i stor grad velges fritt (i motsetning til den forrige obligatoriske forsikringen, der forsikringsselskapet også var påkrevd og kontrakten ofte allerede ble inngått ved lov, f.eks. Når man kjøpte et hus). Dette er f.eks. Dette er for eksempel tilfellet når det gjelder helseforsikring, med mindre helseforsikringsdekning allerede eksisterer gjennom sosialforsikring. Operatører av et motorkjøretøy er også forpliktet til å tegne forsikring mot mulig ansvar som følge av driften av kjøretøyet. Ellers er det bare en plikt til å tegne forsikring i spesielle tilfeller, spesielt for medlemmer av visse yrker, håndverkere og selskaper.

Typer av individuell forsikring

Personlig forsikring

Begrepet personlig forsikring oppsummerer alle forsikringer som tjener til å dekke / forhindre risikoen i personen. Begrepet inkluderer vanligvis ikke ulykkesforsikring, da dette er inkludert i sammensatt forsikring. Personlig forsikring er spesielt:

Sammensatt forsikring (eiendomsforsikring)

Begrepet sammensatt forsikring dekker alle typer eiendoms- og havariforsikring, med unntak av helseforsikring. Livsforsikring tjene forsikring beskyttelse av eiendom ( forsikring ) samt sikkerhet for erstatningsansvar risiko . Privat ulykkesforsikring - som er en del av personlig forsikring og er en sumforsikring, dvs. ikke en eiendomsforsikring - kombineres med eiendomsforsikring for å danne en sammensatt forsikring av regulatoriske årsaker, siden den bare kan drives av forsikringsselskaper som ellers driver eiendomsforsikring, men ikke av livs- eller helseforsikringsselskaper. Klassisk sortering (forsikringsgrener av GDV ) for sammensatt forsikring er:

Industriell forsikring / kommersiell forsikring

På grunn av de spesielle kravene og forsikringsproduktene, blir forsikring for selskaper vanligvis vurdert separat. Mange forsikringsselskaper skiller også mellom kommersiell og industriell forsikring. I tillegg til eiendoms- og ansvarsforsikring, som også er vanlig i privat sektor, er for eksempel følgende produkter typiske for kommersiell / industriell forsikring:

En av de viktigste kommersielle forsikringene er den såkalte forretningsansvarsforsikringen . Krav fra tredjeparter som skader eller erstatning dekkes av denne forsikringen for ditt eget selskap. Når det gjelder såkalte alvorlige risikoer, kan flere forsikringsselskaper danne en forsikringsmasse eller et konsortium . Flere forsikringsselskaper deltar proporsjonalt (definert som prosent ) i en enkelt forsikringsavtale ( åpen medforsikring ). Det er krav på forsikringspremien bare i henhold til den abonnerte delen, samtidig må forsikringsselskapet bare delta i skadebetalinger med den tidligere fastsatte prosentandelen.

Forsikringsselskapet med høyest deltakerandel er det ledende forsikringsselskapet eller konsortiet som kalles. Dette er hovedkontaktpunktet for forsikringstakeren og håndterer for eksempel skadebehandling. De andre involverte forsikringsselskapene skal vanligvis bare varsles i tilfelle forhold som er relevante for dekning (f.eks. Når forsikringssummen økes ). I tillegg er partene ofte enige om at krav fra forsikringstakeren om forsikringsfordeler bare skal reises mot det ledende forsikringsselskapet. Rettslige avgjørelser er da også effektive mot de involverte forsikringsselskapene.

Avhengig av alvorlighetsgraden av risikoen, kan konsortiene også bestå av fem eller flere forsikringsselskaper, som hver kun deltar i kontrakten med en liten prosentandel. Noen forsikringsselskaper har utelukkende spesialisert seg på underordnet deltakelse i forsikringskontrakter, ettersom de ikke kan håndtere forsikringskontrakter på grunn av begrensede økonomiske ressurser eller mangel på spesialistkapasitet.

I tillegg til den felles (horisontale) prosentvise deltakelsen i risikoen, brukes også såkalte (vertikale) lagdeksler vanligvis til forsikring av større risikoer ( overflødig forsikring ). Hvert forsikringsselskap antar en sumdel (lag) av den totale forsikringssummen, for eksempel den delen som er berørt i tilfelle et krav mellom 50 og 100 millioner euro. Blandede former for medforsikring og lagdekning, der flere forsikringsselskaper dekker ett lag sammen, er regelen for forsikringsbeløp over € 100 millioner.

Dannelsen av konsortier blir regelmessig kritisert av kartellet fordi flere forsikringsselskaper er enige om identiske forsikringspremier og dekning. I prinsippet er dette prisavtaler. Så langt har det imidlertid ikke vært noen begrensninger fra lovgiverens side, siden det på den ene siden fortsatt er konkurranse mellom forsikringsselskapene og på den annen side mange risikoer ikke kan bæres av ett forsikringsselskap alene.

Internasjonale forsikringsprogrammer

Et annet spesielt tilfelle av industriforsikring er de såkalte internasjonale forsikringsprogrammene . Disse programmene tilbyr ensartede forsikringsløsninger for globale selskaper . Dette påvirker i hovedsak eiendoms- og ansvarsforsikring. Når du designer disse programmene, må det tas hensyn til et stort antall nasjonale forsikringsregler og spesifikasjoner. I forskjellige land er det for eksempel obligatoriske forsikringsbestemmelser eller statlige premiesatser. På grunn av kompleksiteten er det bare internasjonale forsikringskonsern som kan tilby slike forsikringsprogrammer. Kunder henvender seg ofte til forsikringsmeglere med et internasjonalt nettverk for støtte .

Strukturen til de internasjonale forsikringsprogrammene er et resultat av lovbestemmelsene i de enkelte land. I mange land kan forsikringsdekning bare gis av lokalt godkjente forsikringsselskaper, og obligatorisk forsikring (f.eks. Nabolagsansvar i Italia) må tas i betraktning. Et internasjonalt program må derfor gjøre rettferdighet mot de lokale egenskapene samt tilby ensartet forsikringsdekning over hele verden.

Dette sikres ved kombinasjonen av lokale forsikringer og en hovedkontrakt . De lokale forsikringskontraktene er basert på lokale forsikringskonsepter og oppfyller lovkravene. Hovedkontrakten tilbyr forsikringsdekning for krav som ikke / ikke er tilstrekkelig dekket av lokale forsikringskontrakter. Hovedkontrakten utvider omfanget av dekning av lokale forsikringer både når det gjelder forsikringsvilkår (Difference in Conditions, DIC) og forsikringssummen (Difference in Limits, DIL). Siden det ikke er fornuftig å tegne forsikringskontrakter i alle land med et annet forsikringsselskap, signerer en forsikringskonsern (eller konsortium) både hovedkontrakten og de ulike lokale retningslinjene. Prinsippet om fronting brukes for å oppnå hensiktsmessige regnskapsavgrensninger og for å muliggjøre et enhetlig syn på premier og krav . I hvert land inngår det lokale forsikringsselskapet en gjenforsikringskontrakt med forsikringsselskapet, som også signerer hovedkontrakten (dette er vanligvis basert i landet der hovedkontoret til den forsikrede gruppen av selskaper også er lokalisert). Siden de lokale avtalene vanligvis er 100% gjenforsikret, er det faktisk ingen risiko og ingen forsikringspremie igjen hos de enkelte lokale forsikringsselskapene. De lokale forsikringsselskapene mottar bare en forretningsavgift, den såkalte fronting-avgiften, for administrativt arbeid .

weblenker

Individuelle bevis

  1. ↑ Kommersiell forsikring. Hentet 9. februar 2021 .