POS-terminal

Kortterminal fra produsenten Ingenico
Kortterminal fra produsenten Pax Technology

En POS-terminal ("Point of Sale", i Sveits EFT / POS-terminal ), på tysk: cashless point of sale , er en online terminal for kontantfri betaling på et salgssted . Han sjekker et debetkort eller kredittkort for kortblokkering og rapporterer resultatet av sjekken til salgsstedet.

historie

Da det triumferende fremskrittet til minibankene begynte å dukke opp på 1970-tallet , kom bankene på ideen om å erstatte tre kontanthåndteringsprosesser med en enkelt, kontantløs POS-transaksjon: kontantuttak , kontantbetalinger og kontant levering til salgsstedene. Overføringen av midler fra kontoen til kjøperen til kontoen til salg operasjonen skal være automatisert det. Følgelig er en POS-betaling definert som en betaling der betalingsmottakeren har en POS-terminal, betaleren bruker et tilsvarende kort som betalingsmedium, og ektheten til kortinnehaveren (kortinnehaverbekreftelse) blir gjenkjent uten uforholdsmessig innsats og med en relativt høy grad av sikkerhet ( autentisering ) og debet til kortinnehaveren og kreditten til handels- og serviceselskapet er automatisert.

Produsenter og utviklere

Noen av produsentene av POS-terminaler som er aktive i Tyskland, er organisert i Association of Terminal Manufacturers i Tyskland. V.

Første forsøk med POS-terminaler

I 1968 skapte den daværende formannen for American Bankers Association, Dale L. Reistad, det konseptuelle grunnlaget for POS-systemer med en visjon om et kontantløst samfunn. Det er ikke mye kjent om de første POS-betalingssystemene som faktisk ble implementert, sannsynligvis fordi de bare var lokale prosjekter som ikke var veldig vellykkede. Basert på den sparsomme litteraturen kan det sies at de første POS-betalingssystemene gikk i pilotdrift i 1971 etter forberedelse og testfaser og gikk i vanlig drift i USA i 1972. De var betalingssystemer med elektroniske POS-terminaler hos detaljhandels- og serviceselskaper som ble testet av City National Bank & Trust Company i Columbus (Ohio) i en forstad der og av Savings Bank of Hampstead i Syosset (New York, Long Island).

I realiseringen av de første POS-systemene i USA prøvde bankene å holde seg så nær oppgjøret av de daværende unge minibankene, noe som betydde at den første POS-terminalen med debetkort og PIN-kode skulle brukes. De to første POS-systemene var teknisk vellykkede, men kommersielt en feil, fordi de i begge tilfeller var begrenset med hensyn til plass (bare ett distrikt eller ett sted ble dekket) og kunder (bare forretningskunder og private kunder i en bank kunne bruke dem ) gjør). Det var lignende i senere, lignende prosjekter, og det ble derfor vurdert mer komplekse løsninger basert på samarbeid mellom konkurrerende banker.

Etter at lokale POS-systemer knyttet til en enkelt bank mislyktes på grunn av mangel på frekvens, oppsto regionale, banknøytrale og dermed interoperable POS-systemer. De ble etablert av de regionale minibankoperatørene som var eid av regionale banker på den tiden, men utviklet seg til å bli dominerende POS-nettverk som et resultat av de gradvis endrede betalingsvanene.

I Tyskland var Sparkassen de første instituttene som prøvde POS-systemer i Berlin og München i 1984, men de mislyktes fordi forhandlere ikke ønsket å dele i kostnadene. Forhandlingene trakk innføringen av systemet, slik at det ikke var før i 1990 at gjennombruddet kom med elektroniske kassasystemer i Tyskland.

I Sveits startet Migros Cooperative Bern sammen med Migros Bank en test med POS-terminaler i 1987 i Shoppyland Schönbühl .

Videreutvikling av POS-terminalene

Forståelsen for hva et POS-betalingssystem eller en POS-terminal er, har endret seg med den fremadgående utviklingen av kort- og terminalteknologi.

Dagens POS-terminaler, som støtter både kort med en kode (for det meste debetkort) og kort med en signatur (for det meste kredittkort) samt betaling ved hjelp av en elektronisk lommebok , går tilbake til verden av debetkort, som nevnt, i hvor POS-terminalen er en transaksjonsterminal.

Betalingsprosedyren var den samme som i dag:

  • Gjeldsbeløpet føres inn i POS-terminalen eller overføres fra detaljhandel til - hvis detaljhandel kassa er koblet til POS-terminal - til POS-terminal.
  • Betalingskortet settes inn i leseren på POS-terminalen eller trekkes gjennom et spor i POS-terminalen.
  • Som et resultat blir kortets sannsynlighet og gyldighet (godkjent ja / nei, utløpt ja / nei) sjekket. Prosessen fortsetter bare hvis kortet er plausibelt, godkjent og ennå ikke utløpt.
  • Den PIN er lagt inn via en spesiell tastatur, Encrypting PIN Pad , som krypterer den umiddelbart.
  • Datasenteret til banken som gjør opp kontoen for kortholderen, godkjenner deretter beløpet. Som en del av autorisasjonsforespørselen er det også en blokkeringsforespørsel og fastsettelse av kortholderbekreftelsen ved å sjekke PIN-koden.
  • Hvis alt går bra, vises betalingstransaksjonen på skjermen til POS-terminalen.

Clearing og avregning skjer parallelt med autorisasjonen (enkeltmelding) eller etter slutten av dagen (dobbeltmelding).

Denne første generasjonen av POS-terminaler fra debetkortverdenen fikk snart en tvilling. Fordi kredittkortautorisasjonstelefonene som var aktuelle på den tiden, ble utviklet til terminaler for kredittkorttransaksjoner. Behandlingen tilsvarte - med unntak av fastsettelsen av kortinnehaverens autorisasjon - POS-terminalene fra debetkortverdenen som var på markedet på den tiden. Bevis for at kortpresentanten også er den virkelige kortholderen er / fikk denne typen POS-terminal ved å sammenligne signaturen på kortet med den som er gitt på en utskrevet kvittering .

Som svar på dette ble POS-terminalene som kommer fra debetkortverdenen utvidet til å omfatte en kredittkorttransaksjon og dermed videreutviklet til universelle POS-terminaler som var i stand til å behandle både PIN-baserte og signaturbaserte transaksjoner. Andre generasjon POS-terminaler var dermed på markedet.

Med fremkomsten av smartkort siden midten av 1990-tallet, er tredje generasjon POS-terminaler også i stand til å sjekke kortautentisering mer pålitelig. Takket være en chipkortleser kan slike universalterminaler ikke bare behandle transaksjoner med en PIN-kode (vanligvis debetkorttransaksjoner på en betal nå-basis) og transaksjoner med en signatur (vanligvis kredittkorttransaksjoner på en senere betalingsbasis), men også transaksjoner fra en elektronisk lommebok på en brikke (på lønn før basis).

Disse POS-terminalene fra tredje generasjon fortsetter å jobbe med magnetstripen , men også med brikken (hybridterminaler). I dag har mange kontantkort - som Maestro-kortet (det tidligere eurocheque- kortet) - en brikke på seg. Når det gjelder EMV- spesifikasjonen, som inkluderer betalingskort som Europay- , Mastercard- og Visa- produkter, samt terminalene som er gitt for dem, kan det antas at nesten alle kontantuttakskort om 5 år vil være utstyrt med en chip i tillegg til magnetstripen (hybridkort).

Mens de første hybridterminalene var utstyrt med to separate lesere - en for brikken og en for magnetstripen - blir hybridlesere mer og mer populære av praktiske årsaker. De har et spor som kortet er satt inn i. Kortet blir deretter lest i henhold til den programmerte sekvensen.

Med den økende suksessen til tredje generasjon POS-terminaler, kritiserte visse bransjer (for eksempel restauranter, reisende forhandlere, markedsboder) plasseringen av POS-systemet, som er et resultat av linjeforbindelsen ( online transaksjon). For å avhjelpe denne mangelen har det også blitt utviklet mobile POS-terminaler basert på GSM , som blir brukt mer og mer.

Dynamic Currency Conversion (DCC) er en utvidelse for en POS-terminal som utenlandske kjøpere mottar beløpet som skal betales under betalingsprosessen fra en tredjepartsleverandør konvertert til hjemvalutaen. Denne tjenesten fører ikke sjelden til betydelig dårligere valutakurser enn den utstedende banken bruker, og øker faktisk kostnadene for kunden.

Integrasjon i POS-løsninger

Med den økende aksepteringen av kortet for betaling i kassaapparatet integreres POS-terminalfunksjoner i kassaapparatet. På denne måten kan feil unngås, og hastigheten på kortbetalingsprosessen i kassen kan økes. Under integreringen dekkes de sikkerhetsrelevante funksjonene av en sertifisert separat PIN-kode med kortleser, som er koblet til kassaapparatet som en perifer enhet. De eksisterende ressursene i kassaapparatet - f.eks. B. kassaapparatskriveren for utskrift av betalingskvitteringer, visningselementene for operatøren og kundeveiledningen eller nettverksfunksjonaliteten til kassaapparatet for overføring av betalingsrelevante data til banksystemet - kan brukes av kortbetalingen system.

Tidligere var programvareintegrasjon i POS-løsninger vanskelig på grunn av mangel på internasjonale protokollstandarder. De facto-standarder som nå er på markedet, som POS-EPS-grensesnitt fra IFSF eller OPI-grensesnitt (OPI: Open Payment Initiative ) fra Wincor Nixdorf, gjør integrering mye enklere. I løpet av EPAS-prosjektet (EPAS: Electronic Protocols Application Software ) lages det også protokollstandarder på europeisk nivå som vil redusere mangfoldet av forskjellige grensesnitt i fremtiden.

Verdensomspennende spredning og uavbrutt vekst av POS-terminalene

Basert på den amerikanske erfaringen var det erklærte målet å opprette nasjonale debetkort POS-systemer i mange europeiske land (for eksempel i Østerrike, Tyskland ( Electronic Cash ), Belgia ( Bancontact ), Nederland (PIN)). Alle av dem var en suksess.

Basert på disse nasjonale europeiske POS-systemene og regionale POS-systemer på de andre kontinentene, var det et nettverk av disse POS-systemene med gjensidig kortaksept på 1980-tallet, noe som førte til dannelsen av det globale debetkortsystemet Maestro .

Samtidig etablerte eller deltok kontraktsselskapets regnskapsbanker POS-systemer i samsvar med standardiseringen av kredittkortaksept på POS-terminaler, som gjorde det mulig for de fem kredittkortorganisasjonene med kort som kan brukes over hele verden til å bruke et nettverk av POS systemer.

I dag er trenden at de installerte terminalene godtar alle vanlige korttyper, med forskjellige økonomiske ordninger. På lang sikt vil det være minst en slik universalterminal på hvert salgssted. Boomen i POS-terminaler vil trolig fortsette de neste årene.

I 2010-årene ble bl.a. iZettle , Sumup , Payleven og Lexware betaler grunnlagt. Du har spesialisert deg på kontaktløs betaling og laget digitale løsninger for smarttelefoner og nettbrett. Med advent av NFC- aktiverte betalingskort og mobilbetaling ble det utviklet apper som kan behandle betalinger uavhengig av sted. I 2019 signerte Worldline og Bitcoin Suisse en intensjonsavtale om å i fellesskap muliggjøre aksept av kryptovalutaer på POS-terminaler.

I Generali Arena i Wien, etter renoveringen fra 2016 til 2018, er det bare mulig å betale kontantfritt.

Sikkerhetsrisiko

Skimming var betegnelsen som ble brukt for å beskrive den falske manipulasjonen i POS-terminalene, gjennom installasjon av ekstra deler eller gjennom en mellomledd leser i datalinjen. På denne måten kan kortdata og det hemmelige nummeret (PIN) spioneres ut iøynefallende. Enhetene byttes ofte ut eller installeres i de aktuelle butikkene og fjernes deretter igjen senere. Antall tilfeller av svindel reduserte igjen takket være antiskummoduler .

litteratur

  • Dale L. Reistad: Det kommende kontantløse samfunnet . I: Forretningshorisonter . Elsevier, New York NY 1967, bind 10, 3, s. 23-32, ISSN  0007-6813 (eng.)
  • Dale L. Reistad: Komponentene i et "sjekkløst samfunn" og en fremtidig shoppingtur . I: Revue de la banque = Bank en financiewezen / Forum Financier Belge . Vol. 33, 2, Bruxelles 1969, s. 126-138, ISSN  0772-7801 (engl.)
  • Dale L. Reistad, Stephen A. Rhoades, Dominic DiSario Jr. [Electronic Funds Transfer:] EFT's '78 . I: Bankers magazine . Vol. 161, 2, Boston MA 1978, s. 24-57, ISSN  0730-4250 (Eng.)
  • Dale L. Reistad: Utsiktene for ATM-programendringer på grunn av debetkort, chipkort og utvikling av hjemmeterminalen . I: Notater for ATM / 3, BAIs tredje nasjonale ATM-konferanse , New Orleans LA 16. - 19. Nov. 1980, s. 144-146 (eng.)

Individuelle bevis

  1. ↑ Pohl, Hans et al. (Red.): Økonomisk og sosial historie til de tyske sparebankene i det 20. århundre, Stuttgart 2005. S. 360.
  2. ↑ «Enkelt - raskt - trygt». I: migros.ch. Hentet 18. juli 2021 .
  3. ^ Lad det ... men sjekk matematikken . I: Washington Post , 31. juli 2005
  4. ↑ Rip offs når du reiser utenlands: Bare ikke betal i euro . I: Spiegel Online , 1. januar 2015
  5. ↑ ifsf.org
  6. ↑ Kredittkortterminal-app for Android In: onlinepc.ch, 5. mars 2018, åpnet 13. mars 2018.
  7. ↑ Bitcoin Suisse bringer kryptovalutaer til kassa. I: finews.ch . 8. november 2019, åpnet 9. november 2019 .