Moralisk risiko

En moralsk fare (inkludert moralfare , moralsk risiko eller rasjonalitetssak ; engelsk moralsk fare ) oppstår når økonomiske agenter oppfører seg uansvarlig eller hensynsløs på grunn av økonomiske motiver og dermed en risiko som utløser eller intensiveres. Standardeksemplet er endringer i atferd på grunn av en forsikret risiko . Opprinnelig et begrep fra forsikringsvitenskap , er moralsk risiko nå en del av det generelle økonomiske språk.

beskrivelse

Den moralske risikoen blir ofte forklart som en modell som et resultat av asymmetrisk informasjon mellom de involverte økonomiske fagene ( privatpersoner , selskaper eller staten med dens underavdelinger) som ikke har samme informasjonsnivå for hverandre. Det er en moralsk risiko når enkeltpersoner er frigjort fra å være ansvarlige for de potensielt kostbare konsekvensene av sine handlinger fordi disse kostnadene bæres andre steder. Den individuelle risikoen er kollektivisert, dvs. fra en risiko for den handlende personen til en risiko for det aktuelle kollektivet. Kort sagt: en moralsk risiko i dette tilfellet er å fremme hensynsløs eller kriminell oppførsel på grunn av sikkerheten om dekning av den resulterende skaderisikoen.

Eksempler

Nedenfor er noen eksempler på moralske risikoer i hverdagen i alfabetisk rekkefølge:

Kursnedgang

Greenspan Put : En generell nedgang i aksjekursene kan alvorlig påvirke investeringene og utløse en økonomisk krise . Som en mottiltak kan sentralbanken kjøpe opp aksjer i tilfelle et aksjemarkedskrasj for å forhindre at verdiskollapsen sprer seg. Som et resultat er aksjekursene høyere fordi aksjehandlere er avhengige av slik inngripen fra sentralbanken i en nødsituasjon. Disse påståtte garantien fra sentralbanken for en generell nedgang i aksjekursene, etter tidligere amerikanske Federal Reserve-sjef Alan Greenspan og etter normal sikring mot kursnedgang, nevnte salgsopsjonene , Greenspan Put .

Offisiell tjeneste

Det er en antagelse at motivasjonen og arbeidsmoralen til tjenestemenn er mindre, fordi lavere motivasjon på grunn av ansettelsesforhold og sikker pensjon ikke gir noen risiko for tjenestemennene. En mulig mottese ville være at "tjenestemannsprivilegiene" belønner spesielle tjenester (f.eks. Gjennom kvoter ), som spesiell lojalitet til staten eller lojalitet mot grunnloven, et forbud mot streiker og lignende. Slike hensyn gjelder også tjenestemannslignende ansettelsesforhold, for eksempel i store selskaper, eller ikke-termineringsbestemmelser i kollektive avtaler etter lang tjenestetid .

Helsevesen

Forsikring

Med forsikring i vestlige helsesystemer , misforholdet mellom handling og ansvar gir forsikrede mindre insentiv til å begrense høy risiko fritidsaktiviteter eller usunn livsstil, som solidaritet samfunnet i lovbestemte helseforsikring betaler de behandlingskostnadene hvis det er nødvendig . I helseøkonomi , er dette omtalt som ex ante moralsk hasard.

Mulige mottiltak: Kostnadsdeling i forskjellige former, forsikringspremier differensiert etter sykdomsrisiko .

Medisinske tjenester: pasient

Siden kostnadene ikke spiller en rolle i bruken av medisinske tjenester, er det en risiko for at pasienter vil be om for mange tjenester, selv de som har liten eller ingen nytte. De resulterende kostnadene bæres av allmennheten og gjør det samlede systemet dyrere. I dette tilfellet brukes begrepet ex post moral hazard i helseøkonomi .

Mulige mottiltak: øvingsgebyr eller annen egenbetaling , ventedager .

Medisinske tjenester: lege

Den moralske risikoen oppstår også hos utøveren, f.eks. B. legene: Fordi kostnadene ved behandlingen ikke betales direkte av pasienten, men av forsikringen hans, blir utøveren fristet til å utføre unødvendige og / eller for dyre behandlinger eller til og med å utføre fakturasvindel .

Mulig mottiltak: Legene får ikke lenger lønn for hver foreskrevne tjeneste, men snarere gjennom en flat kompensasjonsmodell ( fast pris per sak og spesiell godtgjørelse , kapittel ).

Gjeld

Når det gjelder gjeld, er det en risiko for at skyldnere blir svært gjeldsrike, forutsatt fremtidig gjeldslettelse ( skyldner moralsk fare ); På samme måte kan kreditorer som ikke deltar i gjeldslettelse, bruke det økonomiske spillerommet som gjeldslettelsen gir for å gi ytterligere kreditt ( kreditor moral hazard ). Samlet sett har gjeldslettelse høye insentiver for skyldnere til ikke å forbedre sin økonomiske ytelse.

Unnasluntring

Begrepet shirking avtaler med problemet som ansatte redusere sin arbeidsinnsats fordi arbeidsgivere kan bare delvis styre denne forestillingen. Dette reduserer risikoen for sanksjoner for ansatte som burde være assosiert med en reduksjon i ytelse. Ytelsesbonuser eller akkord kan motivere ansatte til å prestere bedre.

sosiale fordeler

En mottaker av sosiale ytelser ( Hartz IV , arbeidsledighet eller uføretrygd ) straffes for å akseptere usikkert arbeid hvis de sosiale ytelsene reduseres først på grunn av (beskjeden) økonomisk fremgang og i tilfelle behov igjen (f.eks. Arbeidsledighet , sykdom eller ulykke ) inntekt fra lønnskraft faller tidligere enn at sosialstønad er aktivert på nytt. Ved å vente på ulike frister kan den totale inntekten, inkludert sosiale ytelser, være lavere når det gjelder midlertidig lønnet arbeid enn ved kontinuerlig mottakelse. Konflikten kan avvikles ved å beregne sosiale fordeler på lang sikt (med forskjellige vurderinger av tilfellene av nye uttak eller tilbaketrekninger), samt en rask og ukomplisert prosedyre for å aktivere sosiale fordeler.

Forsikring

Bilister kjører mer hensynsløst etter å ha tegnet ansvarsforsikring fordi eventuelle skader vil bli dekket av forsikringen. I verste fall er skade med vilje forårsaket av bilbremser . Dette gjelder også all eiendoms- og livsforsikring . En mulig løsning er høy egenandel eller egenandel, noe som reduserer risikoen for forsikringsselskapet, men på den annen side også reduserer beskyttelsen som forsikringen gir forsikringstakeren ( motstridende mål ).

Økonomiske kriser

I tilfelle økonomiske kriser i enkelte stater eller store selskaper av systemisk betydning , er de internasjonale institusjonene og de store industrilandene tvunget til å tre inn i redningsaksjoner slik at den enkelte stat eller store selskaper ikke bærer hele økonomien med seg gjennom smitte. - aktører som sentralbankene spiller rollen som utlåner av siste utvei . Dette kan føre til risikabel oppførsel fra enkeltregjeringer og store selskaper, som stoler på at de vil trenge hjelp i forbindelse med redning om det er nødvendig. Hvis bedrifter samler tap, men selv kan skumme fortjeneste og dermed motiveres til risikabel oppførsel, kan man også snakke om risikoinsentivproblemet .

Filosofisk tilnærming

Som en moralfilosofisk teorem om liberalisme og nyliberalisme for å forklare økonomiske krisefenomener, er moralsk risiko basert på den etiske forestillingen om "menneskets ondskap", som i ekstrem form fører til en " ontologisering av styre i betydningen av en slutt på historie".

weblenker

litteratur

Individuelle bevis

  1. ↑ Hermann May / Hans-Jürgen Albers, Håndbok om økonomisk utdanning , 1992, s.438
  2. ↑ Om den moralske faren ved redning fra sentralbankene, se Gerhard Illing: Likviditetskrisen ser mørkere ut i USA enn i Europa. FAZ , 16. august 2007, s. 19
  3. ↑ Hartmut Ihne / Jürgen Wilhelm, Introduksjon til utviklingspolitikk , 2013, s. 99
  4. ↑ Holger Schatz: arbeid som regel. Krisen med prestasjonsprinsippet og dets nyliberale gjenoppbygging. Münster 2004, side 252ff.